家具店：抱歉，刷卡手續(xù)費(fèi)需自理

市區(qū)一家連鎖家具店負(fù)責(zé)人也愁得很，原來(lái)顧客在刷卡消費(fèi)1000元時(shí)，他們只要承擔(dān)3.8元費(fèi)用。調(diào)整后，每1000元要承擔(dān)五六元，一天多了幾十元，一年就多了上萬(wàn)元。每個(gè)客戶都要刷信用卡買單的話，手續(xù)費(fèi)是筆不小的運(yùn)營(yíng)成本。現(xiàn)在人工成本那么高，店面租金都在漲，這樣肯定吃不消。

“建材生意，往往交易金額大，但利微薄。有些客戶還想刷信用卡來(lái)?yè)Q積分。新政出來(lái)后，經(jīng)營(yíng)成本就大大提高了。所以，現(xiàn)在要么請(qǐng)客戶不要用信用卡消費(fèi)，一定要刷信用卡就請(qǐng)自己承擔(dān)手續(xù)費(fèi)。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

目前也有部分4S店表示需客戶負(fù)擔(dān)多出的刷卡成本，或者干脆拒刷信用卡。

一家4S店工作人員稱，如果刷卡金額小于5000元，可以申請(qǐng)免收手續(xù)費(fèi)。如果金額較大，所產(chǎn)生的手續(xù)需顧客自理。市區(qū)一家?jiàn)W迪4S店工作人員小吳說(shuō)，8月份公司賣了120輛車，營(yíng)業(yè)額是3000多萬(wàn)元，公司承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)是幾萬(wàn)元。如今《通知》一出，公司的信用卡刷卡費(fèi)率是0.6%不封頂，如果按上個(gè)月的銷售額，公司要承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)就是20多萬(wàn)元，等于送了一輛車出去。

POS機(jī)背后市場(chǎng) 各方利益再博弈

持卡人在POS機(jī)上輕松一刷，承擔(dān)手續(xù)費(fèi)的雖是商家，但在POS機(jī)刷卡背后，卻隱藏著巨大商機(jī)和利益分配空間。

業(yè)內(nèi)分析，新政策下，原對(duì)POS機(jī)業(yè)務(wù)占有優(yōu)勢(shì)地位的第三方支付公司面臨著業(yè)務(wù)升級(jí)和轉(zhuǎn)型。而銀行信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)收益將更可觀，從利益最大化考慮，銀行也將做出業(yè)務(wù)調(diào)整，線下收單市場(chǎng)可能面臨重新洗牌。

揭秘

POS機(jī)背后的利益博弈

一筆手續(xù)費(fèi)分成7:2:1 發(fā)卡行拿最多

大家平時(shí)消費(fèi)后，刷卡、輸密碼、簽字然后走人，卻不知這個(gè)可能不到一分鐘的時(shí)間里，有至少三方機(jī)構(gòu)在背后分錢。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士陳先生介紹，POS機(jī)刷卡每刷一筆都會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，這些手續(xù)費(fèi)根據(jù)國(guó)家規(guī)定是賣家承擔(dān)。

在新規(guī)之前，生成的這筆手續(xù)費(fèi)分成是7∶2∶1，發(fā)卡行取七成，收單機(jī)構(gòu)(指的是提供POS機(jī)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)并完成對(duì)商戶資金的結(jié)算，包括收單銀行和第三方支付公司)取兩成，銀聯(lián)，即轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)分一成。

陳先生舉了個(gè)例子：客戶買一件10000元的商品，商家拿著收單機(jī)構(gòu)發(fā)的POS機(jī)，刷客戶卡，打出簽收單，然后拿著簽收單去向收單機(jī)構(gòu)清算，(非實(shí)時(shí)，一般隔天到賬)，收單機(jī)構(gòu)根據(jù)合同約定付給商家9962元，其中按0.38%費(fèi)率扣除38元手續(xù)費(fèi)。

那么這38元去哪了呢?收單機(jī)構(gòu)拿著商戶的簽收單發(fā)給銀聯(lián)去清算，銀聯(lián)要抽走手續(xù)費(fèi)中的10%作為清算費(fèi)，即3.8元，而收單機(jī)構(gòu)獲得其中20%的7.6元。

而發(fā)卡行接到銀聯(lián)的清算文件后，看到這筆消費(fèi)，就把10000元從客戶的賬戶上扣掉(稱作入賬posting)，并記上賬單準(zhǔn)備發(fā)給客戶。然后按照和銀聯(lián)的協(xié)議，抽走手續(xù)費(fèi)成本中的70%，即26.6元。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年我國(guó)刷卡額是31.8萬(wàn)億元。根據(jù)行業(yè)不同，手續(xù)費(fèi)也有不同，而第三方的概念，是指根據(jù)國(guó)家規(guī)定獲得非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可的公司，可以進(jìn)行收單業(yè)務(wù)。

陳先生也補(bǔ)充說(shuō)明，如果收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行是同一家機(jī)構(gòu)，那手續(xù)費(fèi)90%的分成都由銀行獲得。

POS機(jī)各級(jí)代理遍地開(kāi)花

一位資深POS機(jī)泉州總代理劉先生介紹，要業(yè)務(wù)推廣，第三方支付公司會(huì)在全國(guó)各地誠(chéng)招代理商，目前POS機(jī)代理商在泉州遍地開(kāi)花，除了地區(qū)總代理，還有上百家各級(jí)子代理。有的總代理如果業(yè)務(wù)推廣好的，光在泉州每月的交易流水就有10多億元，而泉州總的POS機(jī)交易流水可能不低于百億元。

代理商要向第三方支付公司繳納押金和保證金，代理商則可從結(jié)算費(fèi)率中獲取分潤(rùn)。比如商家付出了38元手續(xù)費(fèi)，代理商按分潤(rùn)拿走6元，剩余交易成本32元，其中第三方支付公司拿走6.4元，占手續(xù)費(fèi)成本的兩成，銀聯(lián)3.2元，占手續(xù)費(fèi)成本一成，發(fā)卡行拿走22.4元，占手續(xù)費(fèi)成本七成。

和支付公司簽約有幾個(gè)級(jí)別，市代、省代、國(guó)代。一般市代只能在本市收單，省代可以在本省收單，國(guó)代可以全國(guó)收單，權(quán)限不一，保證金也不一樣，分潤(rùn)比例也不一樣。比如一般市代的分潤(rùn)比例是結(jié)算費(fèi)率的70%起，刷卡金額達(dá)到1億元以上可以提高到75%。但是國(guó)代的分潤(rùn)比例起步就會(huì)高一些。

分潤(rùn)都是按萬(wàn)分之幾計(jì)算，所以在刷卡量不多的情況下不管給多高的比例都沒(méi)有多少區(qū)別，代理商要更多獲利，就要在自己的收單市場(chǎng)盡量開(kāi)拓存量商戶。