商家辦假執(zhí)照“套碼” 費(fèi)率降低卻喊“虧了”

在泉州市區(qū)經(jīng)營(yíng)餐飲店的劉先生自從得知費(fèi)率要調(diào)整的消息，他就開始發(fā)愁了。

按理說，按照此前我國(guó)POS業(yè)務(wù)的銀聯(lián)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是依據(jù)中國(guó)人民銀行2012(263)號(hào)文件制定的，餐飲行業(yè)收取每筆交易的1.25%，如今信用卡調(diào)整為最高收取0.6%，且不封頂，不管怎么說，餐飲商家應(yīng)該是賺到了，但他說自己虧了，怎么回事?

原來，他剛開餐飲店的時(shí)候，就聽行內(nèi)人說，POS機(jī)刷卡費(fèi)率是可以調(diào)低的，這樣可以省下不少成本。經(jīng)人介紹，他聯(lián)系到市區(qū)一家POS機(jī)代理商，購(gòu)買了一臺(tái)POS機(jī)，代理商用PS軟件幫劉先生“制作”了一張便利店的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，然后以此申請(qǐng)開通POS機(jī)，這樣劉先生餐飲店的刷卡費(fèi)率只要0.38%，這一招在行內(nèi)被稱為“套碼”。

劉先生算了一筆賬：按以前的標(biāo)準(zhǔn)，顧客每刷卡消費(fèi)100元，店里交0.38元手續(xù)費(fèi)，一年下來，手續(xù)費(fèi)只要幾千元;而新政實(shí)施后，費(fèi)率調(diào)整為0.5%~0.6%，成本支出著實(shí)增加了。

業(yè)內(nèi)分析

信用卡套現(xiàn)成本上升

業(yè)內(nèi)人士陳先生介紹，在此前國(guó)家放開第三方支付公司進(jìn)駐手刷市場(chǎng)后，出現(xiàn)了“一證下機(jī)”，一張身份證就可申請(qǐng)多臺(tái)POS機(jī)，有的持有信用卡的人本身就擁有一兩臺(tái)手刷POS機(jī)，用于個(gè)人養(yǎng)卡套現(xiàn)用。

信用卡套現(xiàn)是指通過與商戶協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)，刷了卡不給商品，而是直接給現(xiàn)金。根據(jù)相關(guān)法規(guī)，信用卡套現(xiàn)是違法的，嚴(yán)重者可構(gòu)成信用卡詐騙罪。POS機(jī)套現(xiàn)背后存在著部門監(jiān)管漏洞，而巨額套現(xiàn)將嚴(yán)重干擾國(guó)家金融秩序穩(wěn)定，容易滋生“盜刷”等多種犯罪行為。此前有媒體報(bào)道，廣州曾查獲一起特大POS機(jī)套現(xiàn)案，兩兄弟合謀，僅被抓當(dāng)天就套現(xiàn)30多萬(wàn)元，一年套現(xiàn)超過2.6億元。

陳先生表示，以往由于商家POS機(jī)刷卡費(fèi)率各不相同，有些甚至不需要手續(xù)費(fèi)，這些商戶利用部分行業(yè)POS機(jī)刷卡費(fèi)率低或者單筆刷卡有封頂限制等特點(diǎn)，通過POS機(jī)刷卡套現(xiàn)，通過收取手續(xù)費(fèi)來沖抵刷卡費(fèi)率，從而賺取差價(jià)。但以前套現(xiàn)1萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)可能是100元，今后可能是150元或更多，套現(xiàn)成本上升，可一定程度上防范此類行為。

“個(gè)別急著套現(xiàn)的人還是會(huì)在無(wú)封頂?shù)那闆r下繼續(xù)持卡套現(xiàn)，但后期還款會(huì)更困難。大多數(shù)想要套現(xiàn)的持卡人難免還是會(huì)望而卻步。”陳先生說。

各行業(yè)費(fèi)率“一口價(jià)”

據(jù)了解，上一次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整是在2013年2月，手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)不同商戶類型差別計(jì)費(fèi)，從0.38%、0.78%到1.25%不等，不同行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)率差異較大。此次新規(guī)一大變化就是取消了商戶行業(yè)分類定價(jià)，受益最大的無(wú)疑是原較高扣率的餐飲娛樂行業(yè)。

“但其實(shí)很多原應(yīng)扣費(fèi)率1.25%的商戶，實(shí)際操作中是只扣0.38%。”銀行業(yè)內(nèi)人士陳先生介紹，按規(guī)定，餐娛類刷卡扣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是1.25%，如果收單機(jī)構(gòu)是銀行，就必須嚴(yán)格執(zhí)行，但如果是第三方支付公司下的代理商，就多會(huì)給商戶提供0.38%的費(fèi)率優(yōu)惠，甚至每月或每季度還會(huì)給商戶返利補(bǔ)貼，這種讓餐娛類商戶享受民生類商戶低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的做法就叫“套碼”，以借此搶占更多商戶資源。

因此此次費(fèi)率調(diào)整，看似餐娛類商戶受益最大，但對(duì)長(zhǎng)期都是使用0.38%費(fèi)率的商戶而言，經(jīng)營(yíng)成本反倒增加。

“而一旦取消分類，灰色利潤(rùn)消失”，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉也將在一定程度上打擊商家和POS機(jī)代理商的積極性，影響POS機(jī)的發(fā)展。

刷大單得想想 手續(xù)費(fèi)或要自己出

有的人月工資只有兩三千元，卻可以月均消費(fèi)五六千元，靠的就是用信用卡實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)。過去信用卡給大家?guī)硭⒖ㄏM(fèi)的便利，但此次新規(guī)后，我們手中的信用卡還能好好刷了嗎?對(duì)各商戶而言，他們是該為此高興還是發(fā)愁呢?

【消費(fèi)者】 平常就刷卡買買小東西 該刷的還照刷

“我們這種額度低的信用卡沒什么影響，該刷的照刷。”市民鄭先生說，他一直以來只辦了一張信用卡，額度剛辦理時(shí)只有3000元，4年后額度也只升到8000元。

鄭先生目前的月工資是3000元，由于已經(jīng)成家，也有了孩子，月開銷較大，平日里，鄭先生的信用卡多用在日常所需，比如繳交水電費(fèi)、超市購(gòu)物、外出就餐、網(wǎng)購(gòu)等。有時(shí)他在消費(fèi)多時(shí)一個(gè)月要刷6000多元，這也只是出現(xiàn)在購(gòu)買家用電器、電動(dòng)車等時(shí)，總體來說，鄭先生平均單筆刷卡金額并不高。

因此，這次信用卡雖不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂，但對(duì)他平日里的消費(fèi)倒沒有影響。

想刷信用卡買家具

市民黃先生最近剛裝修完新房，正著手購(gòu)買家具，他在一品牌家具店相中了一套6萬(wàn)多元的實(shí)木家具。

此前裝修黃先生就花去了30多萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄，而他剛好有一張額度10萬(wàn)元的信用卡，家具就準(zhǔn)備先刷信用卡購(gòu)買。

當(dāng)售貨員得知他使用的是信用卡后，表示店里的POS機(jī)壞了不能使用，只能付現(xiàn)金。

“當(dāng)時(shí)我還挺納悶，現(xiàn)在誰(shuí)還帶那么多現(xiàn)金買東西呀，再說手頭確實(shí)沒什么現(xiàn)金了。后來另一位店員說漏了嘴，稱是現(xiàn)在刷信用卡手續(xù)費(fèi)高而且不封頂，這才知道店里是不想承擔(dān)400元的刷卡手續(xù)費(fèi)。”黃先生說，后來他讓店員打電話請(qǐng)示店老板，經(jīng)過協(xié)商他與店家各自承擔(dān)一半手續(xù)費(fèi)。

“要不是手頭實(shí)在沒錢，又急著購(gòu)置家具，多花那手續(xù)費(fèi)也不太甘心。”黃先生表示。

【商家】

雖然有餐飲商家會(huì)通過套碼來調(diào)低刷卡費(fèi)率，但對(duì)那些原本就安分守己的商家而言，他們這次應(yīng)該高興，因?yàn)槌杀局С鰰?huì)明顯減少。

市區(qū)一家連鎖餐廳老板吳先生最近就挺開心。他說餐廳現(xiàn)在每天刷卡20多筆，單筆消費(fèi)在幾十元至幾百元不等，一年刷卡手續(xù)費(fèi)1萬(wàn)多元。

現(xiàn)在刷卡手續(xù)費(fèi)從1.25%一下降到0.6%，所要承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)降幅超過一半，開支著實(shí)節(jié)省了不少。

而另一家餐飲店老板稱，目前一般餐飲和超市內(nèi)消費(fèi)都以小金額為主，且現(xiàn)在不少人都喜歡微信或支付寶付款，加上現(xiàn)在餐飲店多和團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站接口，這些也都不用刷卡。信用卡消費(fèi)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)對(duì)餐飲經(jīng)營(yíng)來說影響不大。