“我兒子小輝(化名)被‘零首付’購車害慘了。”日前，阿武(化名)走進(jìn)法院訴訟服務(wù)中心，尋求法律幫助，“車被他們拉走，我還整天接到威脅電話。”

小輝的經(jīng)歷只是“零首付”購車陷阱的一個(gè)縮影。正如“天上不會(huì)掉餡餅”一樣，“零首付”購車的背后滿是套路。陷阱之下，受傷害的不僅有車主，也有銀行因此被騙貸數(shù)千萬元。那么，“零首付”購車到底是如何操作的?記者對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)查。□記者 黃墩良 通訊員 林喆 文/圖

(一塵 繪)

求助 “零首付”購車 未能還款車被開走

因阿武沒有留下電話，記者只能從當(dāng)時(shí)接待他的法官小燕(化名)口中了解到阿武求助的內(nèi)容。

那天，阿武直奔法院的訴訟服務(wù)中心，向法官求助。“我全家被害慘了。”小燕接待了阿武，阿武一開口就說出這樣的話。

阿武說，兒子小輝通過中介，向一家車行“零首付”買了一輛小車，全家并不知情。后來，他陸續(xù)接到一些“小輝不還款，全家有麻煩”的威脅電話，才知道兒子出事了。他找兒子了解情況，才得知兒子通過信用貸款的方式買了一輛車，然后每個(gè)月再還銀行的錢。因本身打工收入有限，小輝被每個(gè)月幾千元的按揭貸款壓得喘不過氣來，后來陸續(xù)有幾期貸款未能還上。當(dāng)初介紹他買車的中介公司，就打電話找小輝討債。擔(dān)心被家人責(zé)怪，小輝又不敢告訴家人。

有一天，小輝發(fā)現(xiàn)自己買的車莫名其妙地失蹤了。中介公司稱，因?yàn)樾≥x未能如期還款，按照當(dāng)初的合同約定，要將車開走準(zhǔn)備抵債。原來，中介在小輝不知情的情況下，偷偷地在車上安裝了GPS。發(fā)現(xiàn)小輝未能還款，中介根據(jù)車輛的GPS定位，將車私自開走。

“你說該怎么辦?”阿武一臉憔悴，“都是被‘零首付’購車害的。”

聽了阿武的講述，小燕告訴他，因?yàn)槿以獾饺松硗{，建議阿武及時(shí)報(bào)警，同時(shí)中介在小輝不知情的情況下，私自將車開走也有犯法嫌疑，建議阿武一并向警方反映。

網(wǎng)上充斥著“零首付”購車的廣告

伎倆 客戶偽造購車材料 聯(lián)手車行騙貸188萬元

小輝的案例并非個(gè)案。豐澤法院判決的一起案例，揭示了“零首付”購車常用的作案伎倆。

獲刑的是吳某發(fā)和戴某根。幾年前，他們合伙成立了“泉州市達(dá)天下汽車銷售有限公司”(以下簡稱達(dá)天下公司)，主要經(jīng)銷汽車。

2014年5月下旬的一天，吳、戴在辦理涂某霞(另案處理)購買汽車業(yè)務(wù)時(shí)，告知前來代涂辦理相關(guān)購車事宜的黃姓男子(另案處理)，在辦理貸款手續(xù)時(shí)可采用向銀行提供偽造的購車發(fā)票、保險(xiǎn)單等材料，提高車輛的購買價(jià)格，以申請(qǐng)到更多的汽車分期貸款數(shù)額的方法，實(shí)現(xiàn)購買汽車“零首付”。

爾后，戴某根積極向某銀行聯(lián)系車貸事宜，涂某霞于2014年5月19日以269.8萬元價(jià)格購買轎車為由向銀行申請(qǐng)信用卡專項(xiàng)分期付款。申請(qǐng)通過后，涂于同年6月3日與銀行簽訂信用卡汽車專項(xiàng)分期付款合同。6月5日，吳、戴二人代涂某霞?jí)|資全額付款購得一輛轎車(價(jià)值118.5萬元)，并為該車辦理了報(bào)稅、注冊(cè)及抵押登記、購買保險(xiǎn)等事宜，后將購車發(fā)票、保險(xiǎn)單等材料交給涂某霞。涂某霞則將車型和價(jià)格偽造為奔馳S600L型轎車和269.8萬元，并將偽造材料提供給吳某發(fā)、戴某根。吳、戴二人據(jù)此向銀行辦理汽車分期貸款業(yè)務(wù)。銀行于2014年6月9日、10日分兩次發(fā)放貸款共計(jì)188萬元，分期期數(shù)36期，每期應(yīng)還款52222元。

可以看出，這筆貸款扣除吳、戴二人墊付的購車款118.5萬元，還有69.5萬元。吳、戴二人從中得到10萬元好處。涂某霞分文未付，就開上了豪車，手頭還剩余幾十萬元，而她要做的只是每個(gè)月向銀行還款52222元就可以了。

令吳、戴二人始料未及的是，涂某霞僅償還了幾期貸款就消失不見，導(dǎo)致欠下銀行本金167萬元。銀行與涂某霞聯(lián)系不上，倒查辦理貸款材料時(shí)，才發(fā)現(xiàn)她所購的車是奔馳S400L，于是案發(fā)。

吳、戴二人的行為構(gòu)成騙取貸款罪，一審均被判處有期徒刑九個(gè)月，各并處罰金2萬元。吳、戴最終搬起石頭砸自己的腳。

套路 車商賣車“零首付” 騙取銀行數(shù)千萬元

對(duì)比黃某森和魏某志的所為，吳、戴二人簡直是小巫見大巫了。黃、魏二人將“零首付”購車的業(yè)務(wù)做得“出神入化”。

據(jù)豐澤法院法官介紹，2013年1月6日，黃某森以他人的名義在豐澤區(qū)東海街道東濱路成立泉州市祥馳汽車貿(mào)易有限公司(以下簡稱祥馳公司)。同月，祥馳公司與鯉城區(qū)某銀行(以下簡稱A銀行)簽訂《信用卡購車專項(xiàng)分期付款合作協(xié)議》，合作開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。2012年12月至2013年8月間，黃某森在辦理陳某萍等34名客戶“零首付”購車貸款時(shí)，采用偽造機(jī)動(dòng)車銷售統(tǒng)一發(fā)票、首付款證明、購車合同等證明文件材料，虛增機(jī)動(dòng)車購車價(jià)格的方式，先后向A銀行辦理汽車分期貸款34筆，騙取該行購車貸款合計(jì)3349萬元，從中為客戶套取現(xiàn)金，并賺取手續(xù)費(fèi)。截至2017年5月30日，這些客戶共歸還A銀行貸款2131萬余元，尚欠貸款1217萬余元。

此外，2013年9月，祥馳公司向位于豐澤街的某分行(以下簡稱B銀行)申請(qǐng)成為該行特約分期商戶，合作開展信用卡汽車分期貸款業(yè)務(wù)。2013年12月至2014年9月間，黃某森在辦理武某利等16名客戶“零首付”購車貸款時(shí)，采用相同方式，先后向銀行辦理汽車分期貸款16筆，騙取該行購車貸款合計(jì)1168.7萬元，案發(fā)后尚余432萬元沒有歸還。2014年3月至9月，魏某志與黃某森合伙辦理其中11筆汽車分期貸款，騙取銀行購車貸款合計(jì)809萬余元，案發(fā)后尚欠貸款370萬余元。

2014年7月，黃某森、魏某志以他人名義在東海街道東濱路成立泉州市晨華汽車貿(mào)易有限公司(以下簡稱晨華公司)。同年9月，晨華公司向B銀行申請(qǐng)成為該行特約分期商戶，合作開展信用卡汽車分期貸款業(yè)務(wù)。2014年10月至2015年3月間，他們?cè)谵k理黃某斌等18名客戶“零首付”購車貸款時(shí)，采用相同方式，先后在B銀行辦理汽車分期貸款18筆，騙取購車貸款合計(jì)1541萬元。案發(fā)后，尚欠銀行貸款760萬余元。

記者了解到，案發(fā)后，銀行相關(guān)人員也受到處理，有的工作人員因?yàn)檫`法發(fā)放貸款被判刑。

內(nèi)幕 “零首付”購車 主要有三種模式

業(yè)內(nèi)人士阿燦(化名)向記者透露，“零首付”購車的操作模式有以下幾種：

高價(jià)格高評(píng)估高貸款。如一輛車原賣20萬元，卻將價(jià)格抬到35萬元，車主拿著發(fā)票去貸款時(shí)，銀行一般按照70%來放款，也就是25萬元左右。車行一般會(huì)跟外面的公司相互配合，由外面的公司來操作相關(guān)事宜。外面的公司一般先幫客戶墊付20萬元，等放貸后，該公司就回款了，且拿走一大筆手續(xù)費(fèi)，客戶就實(shí)現(xiàn)了“零首付”購車的愿望，以后再每個(gè)月還貸。

以租代售。資金雄厚的公司通過與車商談，以很優(yōu)惠的價(jià)格將車購買并登記在公司名下，然后吸引客戶來按月付款，等還完所有的貸款后才把車登記在客戶名下。這種模式從表面上看沒有違反《汽車貸款協(xié)議》，因?yàn)檐囀枪镜?，但是購買者要付出的價(jià)格往往超過原價(jià)很多，因?yàn)檗k理過程中，公司要收取各種手續(xù)費(fèi)、利息等。

套路型“零首付”購車。以涂某霞一案為例，車行先幫忙墊資買車，而后偽造發(fā)票等相關(guān)材料，將車身價(jià)格抬高，進(jìn)而騙取貸款。貸款下來后，車行墊資的首付錢就回爐了，同時(shí)車行還會(huì)收取一大筆經(jīng)辦費(fèi)用。只是這個(gè)案件中，車行老板沒想到車主會(huì)消失不見，才導(dǎo)致銀行找上門來。

“這種情況算好的了。”阿燦說，有的車行甚至?xí)铏C(jī)將客戶買的車偷偷開走，去找那些小額貸款公司做抵押貸款，利用時(shí)間差，客戶根本不清楚車已經(jīng)被抵押了。“車行在為客戶辦手續(xù)時(shí)，會(huì)要求簽很多材料，有些車主沒詳細(xì)看就簽名了。車行就是拿這些材料去辦抵押貸款，即便車主鬧到法庭，因?yàn)樽C據(jù)問題，也往往會(huì)敗訴。”

汽車已成為許多家庭的標(biāo)配，社會(huì)需求量與日俱增。

法規(guī) 貸款購買汽車 首付比例要20%

“我們還可以做‘零首付’購車。”泉州市區(qū)南環(huán)路一家車行在與記者聯(lián)系時(shí)表示。

果真如此?記者以消費(fèi)者的身份前往核實(shí)。該車行為4S店，經(jīng)營多年。

“有‘零首付’的汽車嗎?我手頭比較緊張。”看了幾款車型后，記者向車行一名叫阿強(qiáng)(化名)的主管咨詢。

“我可以幫你問下我們領(lǐng)導(dǎo)。”阿強(qiáng)應(yīng)道。

幾分鐘后，他回頭跟記者說：“現(xiàn)在比較難了，你可以選擇低首付，付車身價(jià)的兩成就行了。”

談及現(xiàn)在“零首付”購車減少的原因，阿強(qiáng)解釋，幾年前，他們車行跟外面的C公司合作，搞過“零首付”購車業(yè)務(wù)，具體操作由C公司負(fù)責(zé)，后來一些客戶在“零首付”購車過程中，與C公司發(fā)生不愉快，就反過來投訴車行。車行經(jīng)過綜合考慮，就慢慢減少與C公司的合作了，“現(xiàn)在基本上不做‘零首付’購車的業(yè)務(wù)了”。

然而，打開網(wǎng)絡(luò)，可以看到“零首付”購車的廣告滿天飛。記者與一名自稱“陳經(jīng)理”的人取得聯(lián)系。他稱，他還在做“零首付”購車業(yè)務(wù)，全國都有跟他合作的點(diǎn)，“你要什么車都行，全部可以辦到貸款”。

“‘零首付’購車是不允許的，若有經(jīng)銷商在銷售，接到投訴，我們會(huì)進(jìn)行調(diào)查。”鯉城區(qū)工商行政管理局檢查大隊(duì)一位負(fù)責(zé)人說。

該負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合公布的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，汽車貸款的比例，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%。后央行和銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》規(guī)定，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則自主決定。從上述規(guī)定可知，一般購買自用汽車首付比例為20%以上。所以，汽車經(jīng)銷商擅自采用“零首付”購車方式的，可能會(huì)導(dǎo)致銀行解除貸款合同，不予發(fā)放貸款，并可能面臨購車者通過訴訟追究其賠償責(zé)任的問題。

律師 “零首付”背后 暗藏不少法律風(fēng)險(xiǎn)

一些人受“零首付”的誘惑去購車，但卻不知這背后隱藏著不少法律風(fēng)險(xiǎn)。福建建達(dá)(泉州)律師所律師陳適平介紹，對(duì)顧客來說，如果顧客采用的是汽車經(jīng)銷商或者中介機(jī)構(gòu)墊資的方式來購車，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)防汽車經(jīng)銷商提高車價(jià)或者中介機(jī)構(gòu)增加手續(xù)費(fèi)、利息等。顧客可在買車前，先了解好車輛價(jià)格，并且在買車時(shí)先和車行談妥價(jià)格，務(wù)必了解清楚相關(guān)手續(xù)費(fèi)、利息多少以及償還的具體安排。

顧客如果以抵押房產(chǎn)等方式貸款買車的話，務(wù)必注意按時(shí)還清貸款，以防未能還款導(dǎo)致抵押的房產(chǎn)被銀行拍賣。

顧客如果是以辦理信用卡分期方式支付車款的話，應(yīng)當(dāng)注意按照授信額度和規(guī)定期限還清超額款項(xiàng)，否則可能會(huì)產(chǎn)生大額利息，甚至?xí)驗(yàn)檫€不上按揭而留下信用污點(diǎn)，觸犯信用卡犯罪。

“此外，千萬不可與車行或者其他銷售人員合作，以任何偽造資料、抬高車價(jià)方式取得銀行較高貸款額度從而達(dá)到‘零首付’等目的，否則將涉嫌貸款詐騙罪，得不償失。”陳適平說。