□案例分析

泉州公積金貸款需申請(qǐng)到40萬(wàn) 才能辦理組合貸

去年以來(lái)房貸政策不斷收緊，貸款難問(wèn)題受到了不少購(gòu)房者的關(guān)注。不少購(gòu)房者反映，在申請(qǐng)組合貸過(guò)程中遇阻。“要申請(qǐng)組合貸，單身的話，公積金(申請(qǐng)條件)部分需貸到40萬(wàn)才能申請(qǐng)組合貸，這是真的嗎？”、“原本計(jì)劃要組合貸款買房，可是簽了購(gòu)房合同才發(fā)現(xiàn)無(wú)法獲批，該怎么辦？”……眾多讀者來(lái)電咨詢組合貸相關(guān)問(wèn)題。記者走訪了相關(guān)部門，并咨詢了不少業(yè)內(nèi)人士為大家尋解。

現(xiàn)象：?jiǎn)紊碣I房 公積金貸不到40萬(wàn)無(wú)法組合貸

最近，正興沖沖打算買房的林女士被當(dāng)頭澆了一盆涼水。最近，還是單身的她，進(jìn)行了多方對(duì)比，好不容易選中了一套滿意的房源，打算在泉州首次置業(yè)。該房源總價(jià)70萬(wàn)，林女士算了一下，首付只需21萬(wàn)，剩余的49萬(wàn)可以申請(qǐng)組合貸款。她的公積金月繳交額近800元，想著雖然以這樣的月繳交額度公積金貸不到40萬(wàn)，但是剩余部分可以用組合貸來(lái)填補(bǔ)?？墒牵獪?zhǔn)備下手買房時(shí)，售樓處卻通知她，因?yàn)橐运壳暗墓e金月繳交額，可能無(wú)法申請(qǐng)到40萬(wàn)的公積金貸款額度，所以無(wú)法申請(qǐng)組合貸。這樣的消息，讓林女士徹底迷糊了，申請(qǐng)組合貸還有門檻？

其實(shí)，林女士的現(xiàn)象并不是個(gè)例。記者走訪泉州一些在售樓盤的售樓處獲悉，近期，有不少單身購(gòu)房者因?yàn)楣e金貸款額度無(wú)法達(dá)到40萬(wàn)沒(méi)辦法申請(qǐng)組合貸款。

探訪：考慮償還能力 組合貸有相應(yīng)門檻

在記者走訪過(guò)程中，房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士紛紛告訴記者，組合貸款有相應(yīng)的門檻。如果是單身購(gòu)房，公積金部分要申請(qǐng)到40萬(wàn)的額度。而這一說(shuō)法，在泉州住房公積金管理中心也得到了印證。記者從泉州住房公積金管理中心咨詢窗口了解到，購(gòu)房者如果還是單身，要申請(qǐng)組合貸款，公積金部分如果無(wú)法申請(qǐng)到40萬(wàn)的額度，就沒(méi)辦法申請(qǐng)組合貸。因?yàn)楣e金貸款額度在一定程度上能反映出購(gòu)房者的資金實(shí)力，這樣可以更充分地考量購(gòu)房者的還款能力。

單身買房，公積金貸款怎樣才能申請(qǐng)到40萬(wàn)的貸款額度？記者從泉州住房公積金管理中心咨詢窗口了解到，對(duì)于首次置業(yè)的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，目前泉州住房公積金的貸款額度是根據(jù)個(gè)人或夫妻每月繳納的金額來(lái)定的，個(gè)人加單位月公積金繳交額度達(dá)到1500元，個(gè)人最多可以貸款40萬(wàn)元，夫妻雙方月公積金繳交額需達(dá)到2300元以上最高可貸款60萬(wàn)元。不過(guò)，除了參考購(gòu)房者的公積金月繳交額，住房公積金管理中心還會(huì)綜合考慮個(gè)人或夫妻的實(shí)際納稅情況判斷月收入情況，考量還款能力，決定貸款的額度。

解析：無(wú)法申請(qǐng)組合貸 可單獨(dú)申請(qǐng)公積金貸或商業(yè)貸

無(wú)法申請(qǐng)到組合貸該怎么辦？業(yè)內(nèi)人士表示，通常，購(gòu)房者在向公積金管理中心提報(bào)材料申請(qǐng)貸款時(shí)，工作人員就會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，如果公積金貸款額度無(wú)法達(dá)到40萬(wàn)，組合貸款的申請(qǐng)就會(huì)被退回。這個(gè)時(shí)候，購(gòu)房者可以重新進(jìn)行選擇貸款方式。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，如果購(gòu)房者無(wú)法申請(qǐng)組合貸款，通常有兩種解決方式。一種是可以單獨(dú)申請(qǐng)公積金貸款，總房款減去公積金貸款獲批的款項(xiàng)后，剩余的款項(xiàng)全部用現(xiàn)金支付。另一種，就是單獨(dú)申請(qǐng)商業(yè)貸款。對(duì)于首次置業(yè)者而言，商業(yè)貸款的利率會(huì)比公積金貸款的利率高一些，所以月供的壓力相對(duì)會(huì)大一些，但是可以解決資金的燃眉之急，只要個(gè)人征信記錄情況良好，扣除首付款后的剩余款項(xiàng)，通常都能用商業(yè)貸款支付。

□網(wǎng)友支招

如果辭職跳槽時(shí)，五險(xiǎn)一金怎么辦？如何轉(zhuǎn)移？

1.養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以中斷的，中間中斷無(wú)所謂，最后是累計(jì)年限的，不過(guò)交得越多，當(dāng)然養(yǎng)老金也越多拉。辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)：在老單位打出轉(zhuǎn)移單，交給新單位繼續(xù)上就行。

2.失業(yè)保險(xiǎn)雖然必須要交，但和我們沒(méi)有多大關(guān)系(如果你是學(xué)校畢業(yè)的，屬于干部身份，檔案可以存人才的)，斷不斷不要緊，我們失業(yè)了也領(lǐng)不到失業(yè)金，除非發(fā)瘋了，把干部身份轉(zhuǎn)為工人身份，以后退休按工人待遇領(lǐng)退休金。失業(yè)保險(xiǎn)只有在街道登記的失業(yè)者才能申請(qǐng)(工人身份的檔案放在街道，干部身份的放在人才或單位)辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)：不用辦理，到新單位繼續(xù)上就行。

3.醫(yī)療保險(xiǎn)比較重要，規(guī)定是中斷三個(gè)月以上就失效，三個(gè)月以后看病就得自己掏錢，小病無(wú)所謂，大病就慘了，中斷三個(gè)月以上的到新單位重新上。

每個(gè)上醫(yī)保的有一個(gè)存折，終身使用，不管單位是否變化，單位應(yīng)該每月把一定比例的錢打入存折，個(gè)人可以隨時(shí)提取。用途不管。

每個(gè)上醫(yī)保的有一個(gè)藍(lán)本，就是醫(yī)療本，醫(yī)療規(guī)定門診費(fèi)用2000元以上部分才可以報(bào)銷，比如花了2500，只報(bào)銷500的50%-70%(醫(yī)院不同，報(bào)銷比例不同)，如果住院報(bào)得就多了?？床〉臅r(shí)候要告訴醫(yī)院開(kāi)醫(yī)保的單子，住院要帶上。

4.公積金單位把給你的錢和你自己的錢都存到你的公積金帳戶，比如工資3000元，單位給你300，你自己扣除300，所以你每月公積金帳戶應(yīng)該有600元，只能一年取一次，要去公積金中心取，需要買房或修房。可以自取或委托單位取。

辦理轉(zhuǎn)移手續(xù):先在新單位開(kāi)帳號(hào)，拿帳號(hào)給老單位，讓老單位把原來(lái)帳號(hào)的錢轉(zhuǎn)入新帳號(hào)。

公積金中心每年六月會(huì)給單位發(fā)每個(gè)員工的對(duì)帳單，顯示你的帳戶現(xiàn)在的錢。

另外，每年四月左右是調(diào)整下年度養(yǎng)老失業(yè)醫(yī)療基數(shù)的時(shí)間，每年六月是調(diào)整下年度公積金的時(shí)間。

下面再說(shuō)說(shuō)現(xiàn)在市場(chǎng)上一些不規(guī)范的情況：

1.很多單位不按本人工資給上保險(xiǎn)和公積金，比如按北京市平均工資上，個(gè)人就吃虧了。所以找工作的時(shí)候要問(wèn)清楚。

2.現(xiàn)在很多人才都規(guī)定養(yǎng)老失業(yè)和大病是捆綁的，要么都不上，要么都一起上，而且必須檔案在人才的才給上。如果個(gè)人在人才上，就必須把單位的錢和個(gè)人的錢都自己交，挺多的，據(jù)說(shuō)按最低標(biāo)準(zhǔn)，每月也得交一千多，而且沒(méi)有多少錢到個(gè)人帳戶上，建議如果比較年輕，身體還好，只是暫時(shí)失業(yè)，不必自己交了，以后到單位再上吧。

3.有錢人可以不上養(yǎng)老保險(xiǎn)，窮人最好上，指望能有點(diǎn)錢養(yǎng)老。有人說(shuō)自己存著，但國(guó)家對(duì)養(yǎng)老金還是有所保障的，會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況上調(diào)。

4.有些單位以檔案不在本單位，不給上，是不對(duì)的，因?yàn)闄n案和保險(xiǎn)不掛鉤

5.外地戶口的同樣，應(yīng)該給上所有的保險(xiǎn)和公積金，和戶口沒(méi)關(guān)系，以后如果去其他城市，都是可以轉(zhuǎn)的。