幕后是非

催收，在外界口中聲名狼藉，但內(nèi)部來看，又充滿辛酸。

即便是在催收中背負(fù)罵名和怨念最重的外訪環(huán)節(jié)，對(duì)一些現(xiàn)金貸催收公司而言，都有著自己的難言之痛。比如老林，有自己的外訪黑名單。“一般情況下，不去。”

老林說，在他黑名單中的，除了東北的幾個(gè)城市，還有南方的潮汕地區(qū)，原因不外乎“民風(fēng)彪悍”。“外訪員上門，討債的氣勢(shì)沒有欠債的大。”

老林憶及此前在潮汕某村催債的經(jīng)歷：“外訪員剛進(jìn)村，就被一群人黑壓壓圍住，里頭很多還不是債務(wù)人自家人，都是村里的鄰里村民，不分青紅皂白就來幫忙，一致對(duì)外，催收員簡直像中了‘十面埋伏’，只摸到了債務(wù)人的家附近，連債務(wù)人的家門都沒進(jìn)成。”

更倒霉的是，外訪員和電催員其實(shí)是兩批人，外訪員上門是頭一回接觸債務(wù)人，本沒有任何暴力動(dòng)粗之意，就是想實(shí)地了解情況。“天曉得這電催員在電話短信里是如何施壓了，債務(wù)人對(duì)外訪員仇視得很，那群把外訪員們圍住的人，不由分說對(duì)他們就是一頓打。”老林說。

類似的例子還有，在某直轄市，催收員剛進(jìn)門，欠債的一哭、二鬧、三上吊，哭喊著打派出所電話。民警過來了，聽完情況也只是兩頭批評(píng)。對(duì)債務(wù)人好言相勸，欠債總要還的;對(duì)催收員，也明確表示了，別進(jìn)人家家里，以后要談，就樓下公共場所談?wù)劇?/p>

可見，債并不是好催的，“欠債還錢”也并非是人人都愿遵從的道理。相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)個(gè)位數(shù)的壞賬率，即便是在監(jiān)管風(fēng)暴前，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的實(shí)際壞賬率也接近令人咋舌的20%，而當(dāng)監(jiān)管收緊，在還錢這件事上，現(xiàn)金貸遭遇的又是“墻倒眾人推”的局面。

在百度輸入“現(xiàn)金貸、壞賬”檢索，1℃記者發(fā)現(xiàn)，跳出的第一條便是，“現(xiàn)金貸壞賬爛賬那么多，是不是我就可以不還了?”截至發(fā)稿，記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，近期數(shù)家中小規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺(tái)用戶首次逾期率、入催率，均已飆升至50%左右。

從“欠債還錢”本身來分析，不難發(fā)現(xiàn)，時(shí)至今日，現(xiàn)金貸平臺(tái)催債，已成為它的“阿喀琉斯之踵”。

在“放貸—逾期—催收”的傳導(dǎo)鏈條里，隨著催收不斷升級(jí)，在互聯(lián)網(wǎng)上不斷發(fā)酵的負(fù)面影響隨之撲面而來，監(jiān)管升級(jí)，賴賬成風(fēng)，又加劇了本該方便民眾小額金融需求的現(xiàn)金貸平臺(tái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)這樣惡性循環(huán)下去，它是否又會(huì)是下一個(gè)“一放就亂、一收就死”的金融監(jiān)管案例?

是非之間，解鈴還須系鈴人。它仍需從貸前、貸中、貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)細(xì)化，從根子上尋找問題，重新摸索現(xiàn)金貸平臺(tái)的出路。

以催收第二式“通訊錄騷擾”和“第三人代償”為例，催收公司之所以可以拿到債務(wù)人親朋好友的通信方式，在于借款人在借貸平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)，或通過APP借款時(shí)，有一項(xiàng)必選條款是準(zhǔn)許平臺(tái)“調(diào)取用戶通訊錄”。

業(yè)內(nèi)人士表示，這一隱蔽的打鉤項(xiàng)給了平臺(tái)或催收方以某種托詞，即獲取用戶通訊錄，甚至在電商或社交媒體上留下的信息，是用戶自行授權(quán)的，等到用戶逾期，爬蟲軟件獲取的用戶各類通訊錄上的聯(lián)系人，便可能因此收到騷擾電話或信息。

這也是目前對(duì)公民隱私侵害的灰色地帶。另有現(xiàn)金貸平臺(tái)人士對(duì)1℃記者辯稱，貸款講究抵、質(zhì)押，而現(xiàn)金貸本身是一種無實(shí)體抵、質(zhì)押物的貸款，借款人授權(quán)查看通訊錄，這“通訊錄”所關(guān)聯(lián)到的借款人的面子、人際關(guān)系等，就成了一種變相抵押品。

而比通訊錄更嚴(yán)重的抵押品，就是“裸照”。截至目前，催收環(huán)節(jié)最黃、最暴力的也是裸貸。女學(xué)生因裸貸離家出走、自殺等惡性事件時(shí)有發(fā)生，這已突破金融合規(guī)及法律底線。

至于“催貸”第三式——“提供接盤俠”、“騙客戶先還再借”，也頗耐人尋味。

“能到我們手上的客戶，很多都是靠借新還舊維系資金鏈的，我遇到過談戀愛開支很大的、打游戲砸錢的、打賞直播主播上癮的、好賭博的、靠借錢買奢侈品成習(xí)慣的，很多人長期入不敷出，都不是用收入在還貸，就是用新借的錢還舊的。”前述現(xiàn)金貸平臺(tái)人士說。

悖論的是，這些會(huì)短期逾期、頻繁“復(fù)借”的客戶，在傳統(tǒng)金融的判斷里不是好客戶，但在不少現(xiàn)金貸平臺(tái)眼中，卻恰恰是目標(biāo)客群。

為什么逾期客戶還可以“復(fù)借”?“傳統(tǒng)金融認(rèn)為不逾期的客戶才是最好的客戶，逾期意味著風(fēng)險(xiǎn);現(xiàn)金貸認(rèn)為短期逾期，但最后總能還上錢的客戶才是最好的客戶，逾期意味著利潤。” 該現(xiàn)金貸平臺(tái)人士說，逾期利息、滯納金、罰息等累加，事實(shí)上是現(xiàn)金貸公司們又一項(xiàng)重要利潤來源。

回頭來反思，這種利益為上的行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)則合謀了大量“借新還舊”風(fēng)險(xiǎn)的隱匿。

一旦進(jìn)入“抽水期”，水落必會(huì)石出。

一名消費(fèi)金融公司集團(tuán)副總裁對(duì)1℃記者表示，“復(fù)借”與“逾期戶反而更受歡迎”的邏輯，疊加起來，就是“現(xiàn)金貸自己謀殺了現(xiàn)金貸”的囚徒困境線索。“正是因?yàn)檫@一套把風(fēng)險(xiǎn)留在體系內(nèi)無限藏匿、循環(huán)、加杠桿放大的邏輯，才造成了一旦流動(dòng)性緊張，行業(yè)就會(huì)泥沙俱下。”

用送棺材的方式恐嚇催收 圖片來源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道

合規(guī)與賺錢之間

對(duì)催收公司及催收員來說，賺錢顯然靠回收，而更激烈的言辭、更出格的恐嚇手段有利于提高回收比例。但問題是，“老賴”們也變得更加精明，善于利用催收方的過錯(cuò)，反被動(dòng)為主動(dòng)，他們會(huì)電話錄音、短信截屏，向甲方公司或向監(jiān)管部門投訴，或?qū)?nèi)容公布于互聯(lián)網(wǎng)上，裹挾反現(xiàn)金貸的輿論來口誅筆伐。而這些又會(huì)給甲方公司造成困擾，嚴(yán)重時(shí)甲方公司還會(huì)斷了與乙方(即催收公司)的合作。

“有些甲方公司對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)看得很重，它們有的有上市打算，有的怕監(jiān)管部門來找它們麻煩，有的怕負(fù)面輿論太大會(huì)影響它們資金方的合作意愿。”老林說，“我有一家甲方公司，一年砸了大錢去做形象工程，但一個(gè)債務(wù)人的投訴鬧大了，裝成被逼得自殺，還把帶血的圖片放到網(wǎng)上，甲方公司覺得形象工程都白做了。”

“他們寧愿這種單子就不催了，也不愿意為了收回一千塊錢攤上惡名。”老林說。

在這種張力之下，為了增加回款量，電催員也會(huì)用一些小花招。比如不少電催員都有自己私下的幾個(gè)手機(jī)號(hào)碼，即所謂“馬甲號(hào)”，它與公司無關(guān)，是非實(shí)名的手機(jī)號(hào)碼。他們會(huì)用這些“馬甲號(hào)”去騷擾客戶，輔以過激的手段，一旦曝光，電催員可以不招認(rèn)是自己干的，反正無憑無據(jù)。

對(duì)于上述花招，現(xiàn)金貸平臺(tái)和催收公司即便知道，也會(huì)采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度。

而當(dāng)前現(xiàn)金貸逾期的大面積爆發(fā)，也使得催收合規(guī)與賺錢之間的張力更甚、情況更為復(fù)雜。

一方面，對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管已經(jīng)趨嚴(yán)。在《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》中明令禁止“通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款”，這讓還在求生的現(xiàn)金貸平臺(tái)公司催收態(tài)度更加回撤，以免撞上監(jiān)管槍口。

另一方面，逾期爆發(fā)讓一些中小平臺(tái)將之前的利潤大幅回吐，接近生死臨界點(diǎn)。

不為人知的一點(diǎn)是，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)之所以能從信托、P2P等處獲得資金，現(xiàn)金貸老板要為此承擔(dān)個(gè)人無限連帶責(zé)任的，以至于有業(yè)內(nèi)人士調(diào)侃稱，哪個(gè)現(xiàn)金貸老板要是不承擔(dān)幾千萬乃至幾億的擔(dān)保，都不好意思說自己是做現(xiàn)金貸的。

在這種情況下，生死一線的現(xiàn)金貸平臺(tái)，在催收上就可能反而“加碼”，不只是給外包催收公司或催收員增加業(yè)務(wù)量和提成，還可能是在催收手段上，也會(huì)“狗急跳墻”，趨于激進(jìn)。

此外，容易忽略的還有惡意欠款的“老賴”們的變化。

據(jù)記者了解，這波現(xiàn)金貸危機(jī)，也同時(shí)被不少“老賴”利用。最為典型的便是，“老賴”們?cè)谏缃幻襟w上集結(jié)成各種“反催收”群，互通信息互相打氣，這也使得催收不管在業(yè)務(wù)量，還是業(yè)務(wù)難度上，都大幅上升。

1℃記者所在的某個(gè)“反催收”群中，一名債務(wù)人在群中傳授經(jīng)驗(yàn)，稱其順利激怒催收員，并將電話內(nèi)容錄音，他表示打算用這段錄音四處舉報(bào)，并反過來訛詐現(xiàn)金貸平臺(tái)免除其所有債務(wù)。

更為戲劇性的是，“反催收”還催生了“反反催收”。比如有家消費(fèi)金融公司，甚至靠免除反催收群群主的債務(wù)來促其將“反催收”大群解散，甚至向群友謊稱已經(jīng)乖乖還債“上岸”。群友頓時(shí)就慌了——群里精神領(lǐng)袖竟然倒戈了。

據(jù)媒體援引網(wǎng)貸中介的監(jiān)測，近期每天都有上百個(gè)類似“反催收”社交媒體群新成立，十天可以有上千個(gè)群成立，人數(shù)十幾萬。