據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》12月28日消息，過去一個(gè)月，第一財(cái)經(jīng)1℃記者走訪多名催收行業(yè)人士及被催貸人，試圖從幕后揭開現(xiàn)金貸催收行業(yè)的神秘面紗。

上海——“開庭通知：關(guān)于你涉嫌金融貸款欺詐，根據(jù)公安部聯(lián)合中國最高人民檢察院頒發(fā)的金融詐騙刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，將對你及你家人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行全面稽查，并請于2017年12月27日下午2點(diǎn)在XXX中級人民法院第二審判庭開庭。請留意法院公告，傳票已送出，若缺席出庭，將報(bào)公安機(jī)關(guān)進(jìn)行刑事拘留，處一年到三年有期徒刑并處罰金2萬到20萬。”在一家現(xiàn)金貸公司借了千余元未還的小董，從一個(gè)1788開頭的手機(jī)號上，接連收到這樣的“開庭通知”。

湖南長沙——“請轉(zhuǎn)告你在家的親屬，我司委外上門催收人員已經(jīng)抵達(dá)湖南省催收，預(yù)計(jì)下周會(huì)到，請轉(zhuǎn)告你家人把錢準(zhǔn)備好，家中若有小孩和老人，請讓其回避。”臨近2017年年底時(shí)，剛剛畢業(yè)沒多久，從一家現(xiàn)金貸公司貸款逾期未還的小陳也收到了催收短信，而且這樣的催收短信，他已經(jīng)收到了數(shù)百條。

對于眾多收到如上類似短信的現(xiàn)金貸被催收者，他們是會(huì)陷入恐慌，趕緊湊錢還錢?還是會(huì)無視現(xiàn)金貸平臺(tái)日益加碼的催收手段?

一頭是為千夫所指、輿論口誅筆伐的現(xiàn)金貸催收，一頭是同樣缺乏法律意識(shí)、欠錢到連本金都不愿想辦法還清的老賴，這場“拉鋸戰(zhàn)”是如何展開的?現(xiàn)金貸是如何開展各種催收的?接到了軟暴力短信的小董和小陳，他們的結(jié)局會(huì)是如何?

催收五式

現(xiàn)金貸平臺(tái)催收，按照“主體”分類，分為“內(nèi)催”和“委外”。所謂“內(nèi)催”，即現(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)設(shè)貸后管理或資產(chǎn)保全相關(guān)部門進(jìn)行逾期貸款催收或資產(chǎn)處置，一般都是大中型貸款機(jī)構(gòu)才會(huì)配備獨(dú)立的內(nèi)催團(tuán)隊(duì)。對應(yīng)的“委外”，即現(xiàn)金貸公司將催貸業(yè)務(wù)委托外包給專業(yè)公司來處理。就目前情況來看，大部分現(xiàn)金貸公司在貸款進(jìn)入一定的逾期階段(一般逾期超過30天的)，就會(huì)選擇與外包公司合作，進(jìn)行專業(yè)化催收處理。按照“方式”來分，催收又主要分為“電催”(電話或短信等催收手段)和“外訪”。

對逾期戶采用何種催收方式，很大程度上與逾期時(shí)間有關(guān)。以月份為區(qū)隔，逾期貸款可分為M1、M2、M3等階段，其中數(shù)字代表逾期月數(shù)。逾期越久，催收手段越激烈。

外界往往以為，現(xiàn)金貸催收要從借款人逾期的那天開始，即從M1階段起催。但其實(shí)不少管理精細(xì)的貸款公司從M0階段就開始“上手段”了，只不過手段相對比較客氣。此處且定義其為催收第一式——“綿里藏針式提醒”。

一家設(shè)有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)條線的金融公司內(nèi)催團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人向1℃記者介紹，他們內(nèi)部對坐席的要求，是從客戶借貸到期前第3天就開始催收，只不過這種“催收”更多表現(xiàn)為“提醒”，用詞禮貌，請對方務(wù)必按時(shí)還款;到期前最后1天需再次致電，雖然這時(shí)表現(xiàn)仍為“提醒”，但用詞不再客氣，嗓門也會(huì)變大，以警示對方，如果當(dāng)日不還貸款，將會(huì)有不良記錄。

一個(gè)小細(xì)節(jié)是，電催人員還會(huì)進(jìn)行電話“盯梢”，追問借款人當(dāng)天預(yù)計(jì)的還款時(shí)間、打算采用的還款方式，對非即時(shí)到賬類還款方式，還會(huì)要求借款人用手機(jī)拍照還款憑條或截屏還款信息等證明，即時(shí)發(fā)回。

過了最后還款日借款人還沒有還錢，那么隨著天數(shù)的增加，催貸方式也多樣起來。在催收行業(yè)浸淫十余年的催收外包公司管理層老林，對記者披露了更多內(nèi)情。

據(jù)老林稱，在M1階段，即逾期1個(gè)月以內(nèi)，業(yè)內(nèi)主要用的是催收第二式——“騷擾式”，對借款人進(jìn)行“電話/短信轟炸”，一天十幾個(gè)，甚至幾十個(gè)電話都屬于“家常便飯”，對借款人形成心理壓力、擾亂其正常生活節(jié)奏，被借款人拉黑了就再換公司的另一個(gè)號碼打過去。

更有甚者，有一些催收人員會(huì)使用“呼死你”等軟件，連接WIFI來不停呼、變號呼、設(shè)定掛斷秒數(shù)呼。

圖片來源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道

在老林看來，“騷擾式”催收對三種人最管用：其一，不耐壓、膽小怕事，一旦生活被打擾，聽到威脅性言辭就開始焦慮;其二，要面子，或?qū)τH朋好友還有責(zé)任心，他們往往不想把事情鬧至父母、單位、老家村委會(huì)那里去;其三，聽得進(jìn)道理，在意不還貸對后續(xù)個(gè)人征信的影響，也不想債務(wù)雪球越滾越大。

倘若這種“騷擾式”催收還不見效怎么辦?這時(shí)候，行話稱為“通訊錄騷擾”的催貸第二式就來了，即對借款人的親朋好友(尤其是配偶或父母)進(jìn)行“電話/短信轟炸”。對一些在異鄉(xiāng)打工的借款人(這一“藍(lán)領(lǐng)族群”本就是現(xiàn)金貸的目標(biāo)客群)，一個(gè)好辦法是催收催到他老家、催到村委會(huì)和村支書那里去，這些原本在老家留下“去了大城市混得不錯(cuò)”印象的人，可以在大城市無牽無絆，卻最怕老家人知道自己欠債還不起。

由于現(xiàn)金貸借款額度較小，往往只有幾百元到上千元不等，“親戚好友如果被電話騷擾得不勝其煩，想想也就這么點(diǎn)錢，還不如出錢買個(gè)耳根清凈，不少就掏錢代償了。”老林透露，這就是他們屢試不爽的“第三人代償”套路。

但上述兩式用盡，還是沒有追回貸款，催收員判斷還款人有還款意愿，卻實(shí)在無錢可還，這種情況下接下來怎么辦呢?

辦法當(dāng)然有。這就是催收第三式——“提供接盤俠”。

“其實(shí)就是把客戶往更大的火坑里推，推薦他們?nèi)ジ畹摹⒗⒏叩钠脚_(tái)借款，做一個(gè)資金‘過橋’，也就是拆東墻補(bǔ)西墻。”老林說，“催收員都很清楚哪些現(xiàn)金貸平臺(tái)貸審很松、對共債的客戶也是放貸的，他們會(huì)慫恿客戶先去這些平臺(tái)借款來還給自己(平臺(tái))，然后再來本平臺(tái)‘復(fù)借’。”

即便有這三式，真正的老賴未必吃這一套。隨著逾期天數(shù)的增加，這些債權(quán)也會(huì)進(jìn)入M3、M4……催收公司會(huì)將人員分組，處理不同階段逾期的人員也不同。逾期期數(shù)越久，對應(yīng)的催收人員話術(shù)里施壓的部分就會(huì)越多，態(tài)度也會(huì)越強(qiáng)硬。

這就到了后期階段比較典型的催收方式，即第四式——“軟暴力”催收。

老林有一句經(jīng)典語錄：“催收是介于‘客服’和‘黑社會(huì)’之間的角色。”他在培訓(xùn)員工時(shí)說，催收如果太松、態(tài)度太溫和，就變成了電話客服，形成不了威懾力;但也不能恐嚇得太過頭，比如揚(yáng)言要?jiǎng)邮謩?dòng)刀、潑油漆潑硫酸等，那都是“黑社會(huì)”暴力討債的招數(shù)，也是沒必要且使不得的。

而在逾期更久的階段，除了在話術(shù)上強(qiáng)硬外，催收員們最常用的辦法就是“嚇唬”，其中包括多項(xiàng)“角色扮演”。最常見的，就是扮演公檢法，比如制作假的法院傳票、傳達(dá)假的開庭通知、模擬各類相關(guān)紅頭文件等發(fā)給客戶，或是冒充公安部門發(fā)短信，抑或是冒充和公安部門“有關(guān)系”，揚(yáng)言可以對客戶進(jìn)行拘留等。

正如本文開頭的現(xiàn)金貸逾期戶小董向1℃記者出示的發(fā)送自催收員私人手機(jī)號碼的所謂“開庭通知”，言辭鑿鑿稱借款人已經(jīng)涉嫌金融貸款欺詐，并謊稱有關(guān)部門會(huì)對借款人及其家人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)稽查，并通知借款人開庭時(shí)間。短信中不乏法條誤用及措辭漏洞，但這樣的“角色扮演”依然會(huì)讓不少借款人產(chǎn)生心理壓力。

此外，催收中也時(shí)常運(yùn)用現(xiàn)金貸公司出具的律師函，律師函真假都有。但事實(shí)是，現(xiàn)金貸平臺(tái)面對的案件量大、單件金額又太小，起訴的時(shí)間、費(fèi)用等各項(xiàng)成本都較大，走訴訟路徑其實(shí)劃不來，因此很多律師函即便是真實(shí)的，最后也不了了之，不會(huì)真正起訴。

除了上述“角色扮演”之外，個(gè)別催收人員也有“劍走偏鋒”的做法，比如業(yè)內(nèi)都傳為“笑柄”的威脅“HIV攜帶者上門催收”、“大媽催收團(tuán)”、用擴(kuò)音喇叭去借款人單位或居住地播放討債信息等，這些知名招數(shù)甚至被一些催收員互相模仿。

但老林對此卻嗤之以鼻。在他看來，任何行業(yè)都有“正宗”與“不正宗”之分，這種嚇唬人話術(shù)都屬于“不正宗”的催收公司的下策，實(shí)則回款效果并不佳，還很容易被客戶反過來錄音錄像抓住把柄投訴，對甲方公司(即現(xiàn)金貸公司)形成輿論風(fēng)險(xiǎn)。

老林的經(jīng)典語錄又來了：“你說我們騙人?但我認(rèn)為催收跟銷售差不多，真真假假，都是‘話術(shù)’。好的銷售也經(jīng)常把死的說成活的、沒用的說成有用的，也可以讓消費(fèi)者一時(shí)受到蒙蔽、腦子一熱就買了;催收員也可以讓欠債的一時(shí)受到嚇唬、腦子一熱就還了。”

如果這樣仍然不奏效，還會(huì)有其他辦法嗎?第五式“外訪催收”隨之而來。

不過老林也補(bǔ)充稱，這種派外訪員催收貸款的方式，往往只適用于逾期時(shí)間較長、借款金額較大，通常達(dá)到數(shù)萬元的客戶，多數(shù)小額現(xiàn)金貸，一般不采用外訪，“因?yàn)榻痤~太小，成本都劃不來。”而山東冠縣那場眾所周知的催貸惡性案件被曝光后，行業(yè)內(nèi)外，均墊高了外訪底線。