（文/本刊記者　林錦旺 ）6月初，來自德化縣春美鄉(xiāng)的種養(yǎng)戶蘇先生終于如愿以償：全家搬進(jìn)了城關(guān)剛裝修的新房，拿到了城關(guān)的戶口。今年9月，滿6周歲的女兒終于可以在城關(guān)就讀小學(xué)，他也能享受城關(guān)的社保醫(yī)保了。

此前，對(duì)在城里安家落戶，對(duì)于大多數(shù)像蘇先生一樣的普通農(nóng)民而言，無疑是一種奢望。

“多虧了農(nóng)行的‘農(nóng)民安家貸’!”蘇先生由衷地說。

2016年6月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泉州分行推出農(nóng)民專屬的個(gè)人住房貸款產(chǎn)品“農(nóng)民安家貸”，該產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)首個(gè)專門針對(duì)農(nóng)民群體的個(gè)貸產(chǎn)品。

據(jù)悉，“農(nóng)民安家貸”的推出，極大地滿足了來自廣大農(nóng)村的購(gòu)房需求，越來越多農(nóng)民因此獲得了共享城市發(fā)展成果的“綠色通道”。截至2017年5月末，一年內(nèi)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泉州分行“農(nóng)民安家貸”已辦理2716筆，貸款余額11.95億元。

量身定做：破解農(nóng)民購(gòu)房“四大難”

一直以來，在通行的城市商品房銷售規(guī)定之下，農(nóng)民購(gòu)買商品房存在著諸多阻力，主要有四個(gè)難題：融資難、融資貴、收入證明難和定期還款難。

“‘農(nóng)民安家貸’正是專門為解決農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房能力不足、與一般房貸條件不匹配等問題應(yīng)運(yùn)而生的。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泉州分行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部總經(jīng)理潘金炬告訴記者。

他介紹，“農(nóng)民安家貸”明顯是為農(nóng)民“量身定做”的。

首先，該產(chǎn)品通過一系列優(yōu)化措施，優(yōu)化準(zhǔn)入門檻，制定符合農(nóng)民特點(diǎn)的評(píng)分準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，解決農(nóng)民的融資難問題。

其次，簡(jiǎn)化收入認(rèn)定，允許收入證明書或收入聲明加銀行收入流水，或政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信證明等形式，加上農(nóng)行工作人員入戶調(diào)查審定，破解農(nóng)民收入證明難問題。

再次，降低貸款成本，對(duì)首付量比例達(dá)到30%以上的貸款，實(shí)行優(yōu)惠利率，并鼓勵(lì)因地制宜，提供利率優(yōu)惠，解決農(nóng)民融資貴問題。

另外，值得一提的是，“農(nóng)民安家貸”的創(chuàng)新之處在于農(nóng)民獲得了還款方式的自主選擇權(quán)。根據(jù)農(nóng)民收入具有每月難以固定、淡旺季明顯等特征，“農(nóng)民安家貸”還款除按月外，增加按季、半年及按年等還款方式，而且對(duì)提前還款免收違約金，大大地緩解了農(nóng)民還款壓力。

“比如，雞鴨養(yǎng)殖戶的銷售周期為3~4個(gè)月，他們可以選擇季度還款;糧食種植戶一般是一年兩季收成，可選擇半年還款;蘆柑種植戶一般是秋冬收成，完全可選擇按年還款。”潘金炬舉例。

需求剛性：與城里人共享發(fā)展成果

潘金炬告訴記者，農(nóng)行推出“農(nóng)民安家貸”的初衷在于努力填平“農(nóng)民群體”與“城市安居”之間看似不可逾越的“鴻溝”，另一層面的意義則是，讓更多的農(nóng)民進(jìn)入城市購(gòu)房，有利于進(jìn)一步保障城市房地產(chǎn)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

“城市購(gòu)房者中，農(nóng)民是一個(gè)絕對(duì)理性的群體。”潘金炬總結(jié)，對(duì)此，他從買房需求和貸款風(fēng)險(xiǎn)兩方面進(jìn)行了分析。

買房需求方面，根據(jù)泉州農(nóng)行各縣域支行工作人員入戶調(diào)查反饋，已辦理“農(nóng)民安家貸”的農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)買均是剛性需求。其中，由于城鄉(xiāng)教育資源的不均衡，多數(shù)農(nóng)民購(gòu)房是為了獲取城市戶口，以便子女能夠就讀城里的學(xué)校，讓子女與城里的孩子站在同一起跑線上，除子女教育外，還有醫(yī)療、社保等需求，而獲取這些的前提就是要有一個(gè)城市戶口;另外，相當(dāng)一部分農(nóng)民是為了到城里尋找更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，而只有“安居”才能“樂業(yè)”。

“從調(diào)查情況顯示，農(nóng)民群體中沒有一例是為了炒房而購(gòu)房的。”潘金炬表示。

而對(duì)于“農(nóng)民安家貸”的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，潘金炬充滿自信地說，對(duì)于以農(nóng)為本的農(nóng)行，多年來與農(nóng)民打交道的“大數(shù)據(jù)”顯示，該群體具有較高的信用等級(jí)，至今，“農(nóng)民安家貸”的不良率為0。