案情回放

2017年3月，一家從事安裝的建筑公司，聯(lián)系同城的保險(xiǎn)代理公司員工投保意外傷害保險(xiǎn)。代理公司員工通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為原告聘用的劉某等5位員工投保了某保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為2017年3月7日至2017年6月6日。同年4月下旬，劉某(出險(xiǎn)時(shí)22歲)在一小區(qū)內(nèi)安裝玻璃雨棚，因施工不當(dāng)墜樓死亡。劉某家人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠遭拒，于是起訴保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。保險(xiǎn)公司辯稱不承擔(dān)責(zé)任，提出兩點(diǎn)理由：一是原告從事的工種不符合被告承保的這款保險(xiǎn)的基本要求，在投保資料上，明示該險(xiǎn)種拒保行業(yè)：電梯行業(yè)、高空作業(yè)。認(rèn)為保險(xiǎn)代理公司超越代理權(quán)限，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)代理公司承擔(dān)賠償責(zé)任;二是投保的這款保險(xiǎn)產(chǎn)品未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，應(yīng)屬于無(wú)效合同。

安裝雨棚不慎墜亡 意外險(xiǎn)賠不賠?保險(xiǎn)公司辯稱不承擔(dān)責(zé)任

律師說(shuō)法

保險(xiǎn)公司應(yīng)向原告支付保險(xiǎn)金20萬(wàn)元

本案中有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。一是合同效力問(wèn)題。保險(xiǎn)代理公司經(jīng)辦人員在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代替原告向被告投保，被告經(jīng)審核予以承保，原告也向被告繳納了保費(fèi)，保險(xiǎn)合同依法成立。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被告理應(yīng)及時(shí)理賠。二是銷售機(jī)構(gòu)問(wèn)題。辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理機(jī)構(gòu)為甲保險(xiǎn)代理公司，保險(xiǎn)合同落款的代理機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)代理公司，與本案中的原告無(wú)關(guān)，被告如果認(rèn)為保險(xiǎn)代理公司侵犯了自己的合法權(quán)益，可另行起訴。因此，買了意外險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司為啥不賠錢?意外險(xiǎn)中哪些意外不賠付？。

當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)銷售引入了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，初衷在于搭建保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間的橋梁。但是，如果不能達(dá)到上述目的，反而會(huì)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中“幫倒忙”，那么，有必要對(duì)保險(xiǎn)銷售鏈條進(jìn)行評(píng)估，并完善相應(yīng)監(jiān)管制度。(記者 陳猛 整理)

我們先要知道什么是意外?

意外是指突然發(fā)生的、事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的、外來(lái)的、違背當(dāng)事人主觀愿意的事件。

在意外險(xiǎn)中意外的釋義更加清楚明白，指以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

哪些意外不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)?

1.因被保人挑釁或故意行為導(dǎo)致的打架斗毆、被襲擊或被謀殺

意外的解釋中說(shuō)明非本意，而因挑釁或故意行為就是在促使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率

2.感染HIV病毒

市場(chǎng)說(shuō)無(wú)論是意外險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)感染HIV病毒是都在責(zé)任免除中。

3.戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)

只要發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)意外險(xiǎn)都不會(huì)賠付，所以在意外險(xiǎn)種也會(huì)有區(qū)域限制，在打仗中的國(guó)家和叛亂的國(guó)家都是免賠局域

4.區(qū)域限制

上一條已經(jīng)說(shuō)到在打仗中的國(guó)家和叛亂的國(guó)家，還有政治動(dòng)蕩國(guó)家

5.猝死

猝死屬于疾病導(dǎo)致的死亡，所以意外險(xiǎn)不會(huì)賠付。

6.意外懷孕

次意外非彼意外，意外是外來(lái)的，非疾病的。