業(yè)內(nèi)專家詳解“美容貸”產(chǎn)品本質(zhì)

網(wǎng)貸平臺(tái)變相制造需求增加資金端

對(duì)話人

中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任 　　　　　　　　　　　　　　　　　劉少軍

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任 　　　　　　　　　　尹振濤

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng) 　　邱寶昌

《法制日?qǐng)?bào)》記者 　　　　　　　杜 曉

《法制日?qǐng)?bào)》實(shí)習(xí)生 　　　　　　張希臣

記者：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些網(wǎng)貸平臺(tái)和網(wǎng)貸種類如雨后春筍般冒了出來(lái)。除了“美容貸”，還有“旅游貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等各式各樣的貸款。各種名義的貸款尤其是小額貸款成了金融機(jī)構(gòu)青睞的業(yè)務(wù)對(duì)象。為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象?

劉少軍：過(guò)去的貸款都是傾向于房地產(chǎn)等大業(yè)務(wù)，現(xiàn)在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)量縮小，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)壓力大。因此，他們也在不斷開(kāi)拓市場(chǎng)?，F(xiàn)在也有一些銀行開(kāi)展這種業(yè)務(wù)。

尹振濤：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治力度的加大，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型，主要有兩個(gè)方向，一個(gè)是朝著綜合化、做大的方向發(fā)展，把P2P的含義和業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸，增加利潤(rùn)來(lái)源;另一個(gè)就是朝著“美容貸”這樣的垂直領(lǐng)域發(fā)展，把業(yè)務(wù)做精做細(xì)。

記者：具體到貸款本身來(lái)看，名目繁多的小額貸款種類又是如何出現(xiàn)的?

尹振濤：為什么會(huì)出現(xiàn)諸如“校園貸”、“美容貸”等種種名目的貸款，一個(gè)主要原因在于，有些貸款的需求是被創(chuàng)造出來(lái)的。我們首先看這些貸款的用途是什么，就拿校園貸來(lái)說(shuō)，有的學(xué)生是用來(lái)買手機(jī)，特別是貴的手機(jī);再拿整形來(lái)說(shuō)，這其實(shí)也是一種高端消費(fèi)，而貸款整形的人群主要還是經(jīng)濟(jì)上并不寬裕的人群，比如年輕人、上班族、學(xué)生。這些需求被變相創(chuàng)造出來(lái)，增加互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資產(chǎn)端。

記者：類似“美容貸”這樣的小額貸款容易產(chǎn)生哪些金融方面的風(fēng)險(xiǎn)?

尹振濤：從“美容貸”等小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，原有的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在。另外，由于“美容貸”等小額貸款主要面向經(jīng)濟(jì)上并不寬裕的弱勢(shì)人群，貸款之后的行為不好掌控，加大了違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)違約之后還可能出現(xiàn)其他一些高風(fēng)險(xiǎn)事件，比如催收之類。

現(xiàn)在很多P2P平臺(tái)打著產(chǎn)業(yè)鏈金融的旗號(hào)，其背景比較復(fù)雜。就拿“美容貸”平臺(tái)來(lái)說(shuō)，可能會(huì)與一些線下機(jī)構(gòu)合作，處于“兩頭吃”的狀態(tài)，不僅從貸款者那里賺錢，還從合作商方面獲得利潤(rùn)，這樣的方式帶來(lái)的隱患比較大。

記者：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，從監(jiān)管部門的角度來(lái)看，還存在哪些監(jiān)管難點(diǎn)?

劉少軍：根據(jù)此前媒體報(bào)道的有些事件來(lái)看，有的網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有直接責(zé)任，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不太好管理。監(jiān)管主要有兩點(diǎn)，第一是貸款機(jī)構(gòu)是不是有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，第二是還款方式，是不是采取非法方式催款。其他的從法律方面來(lái)講，是不便于管理的。在有些情況下，要靠消費(fèi)者自己。

諸如“美容貸”這樣的貸款，表面上看能解決燃眉之急，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是十分方便的事情。消費(fèi)者尤其是年輕人在貸款前要估計(jì)一下自己的還款能力，不要一時(shí)頭腦發(fā)熱貸款。

記者：另外，我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，越來(lái)越多的年輕人選擇整容，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為整容不可輕易為之。

邱寶昌：生活美容，例如描眉涂指甲等行為，法律對(duì)此要求不高，因?yàn)樯蠲廊莸娘L(fēng)險(xiǎn)性較低，一般不會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成身體損傷;醫(yī)學(xué)美容，即割雙眼皮、植入假體、打玻尿酸等涉及醫(yī)學(xué)手段的整形，法律上的規(guī)定是較為嚴(yán)格的，因?yàn)檫@些行為一般涉及手術(shù)，容易對(duì)人體造成不可修復(fù)的損傷。有些時(shí)候并不是錢能解決的問(wèn)題。這就要求消費(fèi)者在選擇時(shí)慎之又慎、正確認(rèn)識(shí)，一定要理性消費(fèi)選擇具有醫(yī)學(xué)資質(zhì)的醫(yī)療單位或整容機(jī)構(gòu)，即使不是醫(yī)院，也應(yīng)當(dāng)是有國(guó)家頒發(fā)的正規(guī)營(yíng)業(yè)資格和醫(yī)療美容資格的單位機(jī)構(gòu)。

記者：現(xiàn)在還有一些未成年人也選擇整形，提前對(duì)自己的顏值進(jìn)行規(guī)劃，為了避免陷入各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)之中，法律方面是否有相關(guān)規(guī)定?

邱寶昌：對(duì)于未成年人整容，要分不同情況來(lái)看。如果未成年人是需要去除臉上疤痕或者矯正牙齒而進(jìn)行整容，這種情況屬于醫(yī)學(xué)上的修復(fù)，基本是沒(méi)有任何限制的。不過(guò)，對(duì)于只有民事權(quán)利而沒(méi)有民事行為能力的未成年人，在做手術(shù)前要取得其監(jiān)護(hù)人的簽字同意。如果未成年人身體健康、容貌正常，不存在先天性的缺陷，僅僅是為了錦上添花去割雙眼皮、隆鼻甚至豐胸之類，要參照未成年人保護(hù)法，整容醫(yī)院和整容醫(yī)生應(yīng)當(dāng)征求父母、近親屬等監(jiān)護(hù)人的意見(jiàn)，在取得同意之后方可進(jìn)行手術(shù)。

在大部分情況下，已具備民事權(quán)利和民事行為能力的高中生或大學(xué)生，是可以做出符合自己利益的理性判斷的，法律上一般不會(huì)對(duì)此有過(guò)多規(guī)定和苛求。因此，父母和老師對(duì)于未成年人在容貌追求方面，應(yīng)當(dāng)多進(jìn)行正確的灌輸和理性的引導(dǎo)，從而使未成年人形成正確的人生觀和價(jià)值觀。