1%以下的不良率是如何實(shí)現(xiàn)的

又是一年國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放時(shí)。從畢業(yè)第二年還清大學(xué)時(shí)申辦的助學(xué)貸款，到買房、目前著手買車，武漢大學(xué)2010屆文學(xué)院畢業(yè)生王丹丹沒(méi)有忘記讀大學(xué)時(shí)，國(guó)家助學(xué)貸款政策給予的溫暖助力。

2007年起，湖北省實(shí)施生源地信用助學(xué)貸款。來(lái)自國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行湖北省分行的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，該行在湖北累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款近80萬(wàn)筆，惠及貧困學(xué)子37萬(wàn)人。

中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者注意到，10年時(shí)間，有7年當(dāng)期回收率在99%以上，不良率8年間保持在1%以下。

“持續(xù)高位運(yùn)行的回收率證明，湖北助學(xué)貸款還款履約狀況良好。而這背后，折射的是當(dāng)下大學(xué)生群體的誠(chéng)信意識(shí)持續(xù)增強(qiáng)。”該行相關(guān)人士分析。

不良率多年保持1%以下

2007年起，湖北省生源地信用助學(xué)貸款政策由國(guó)開(kāi)行湖北分行，向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放，在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在地辦理。該貸款為信用貸款，學(xué)生和家長(zhǎng)或其他法定監(jiān)護(hù)人為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

最初，每個(gè)借款人每年申請(qǐng)的貸款原則上不超過(guò)6000元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)14年。2014年，貸款額度調(diào)整為：普通本?？粕?000元，研究生12000元。2015年，貸款年限按學(xué)制加13年、最長(zhǎng)可達(dá)20年。

貸款學(xué)生在讀期間，利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼。畢業(yè)當(dāng)年不再深造的，有3年還本寬限期，只需償還利息，畢業(yè)第四年開(kāi)始還本金和利息。

截至目前，湖北省生源地信用助學(xué)貸款覆蓋所有113個(gè)縣(市、區(qū));覆蓋所有129所高校。

綜觀國(guó)開(kāi)行湖北分行10年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，該行發(fā)放的生源地信用助學(xué)貸款金額總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，2007年剛過(guò)億元，而2016年，已超過(guò)6.7億元。每年發(fā)放人次，也從2007年的2萬(wàn)余人次，增長(zhǎng)到2016年的9萬(wàn)余人次。

當(dāng)期回收率方面，2007年至2009年，數(shù)據(jù)均為100%;不良率均為0。

相關(guān)人士分析，這與政策緊密相關(guān)。根據(jù)國(guó)家生源地信用助學(xué)貸款政策，申辦學(xué)生在讀期間，利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，前三年貸款回收率良好。

隨后的2010年，當(dāng)期回收率為93.73%，不良率為9.79%。該行分析，原因是該年恰逢第一批辦理貸款的學(xué)生畢業(yè)，那時(shí)，中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)尚未運(yùn)行，整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)、部分貸款學(xué)生對(duì)政策的認(rèn)識(shí)度、及時(shí)還款的意識(shí)相對(duì)不足，所以出現(xiàn)少量逾期現(xiàn)象，“我們判斷，部分貸款學(xué)生逾期并非惡意。”

通過(guò)加強(qiáng)政策宣傳，次年(2011年)，當(dāng)期回收率即上升超過(guò)4個(gè)百分點(diǎn)達(dá)97.99%;之后，回收率走高至2012年的98.94%，此后一直保持在99%以上。不良率也從2012年起持續(xù)保持在1%以下。

具體到一些高校，在生源地信用助學(xué)貸款方面，不良率情況也與全省總體數(shù)據(jù)保持一致。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)生資助管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該校生源地信用助學(xué)貸款不良率連續(xù)多年在1%以下。其中，2014年至2017年，數(shù)據(jù)由0.43%下降至0.31%。

多因素促貸款學(xué)生積極還款

早在1999年，國(guó)家助學(xué)貸款試點(diǎn)工作即在北京、上海、武漢等城市啟動(dòng)。截至目前，湖北省129所高校全部開(kāi)辦了生源地信用助學(xué)貸款。其中，8所部委屬院校除生源地貸款外，還開(kāi)辦有校園地國(guó)家助學(xué)貸款。

中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者從多所開(kāi)辦有校園地國(guó)家助學(xué)貸款的院校獲悉，近年來(lái)，校園地國(guó)家助學(xué)貸款還款履約情況也總體呈逐年上升趨勢(shì)。

來(lái)自中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)的統(tǒng)計(jì)顯示，2011年至2017年，該校校園地國(guó)家助學(xué)貸款不良率從4.59%下降為1.05%，目前是武漢地區(qū)不良貸款率較低的學(xué)校之一。

“隨著貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的增強(qiáng)，以及就業(yè)待遇的提高，貸款學(xué)生的還款情況越來(lái)越好。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)生資助管理中心工作人員分析說(shuō)。

據(jù)稱，該校將每年的5月定為誠(chéng)信主題宣傳月，通過(guò)網(wǎng)站、QQ班組群、畢業(yè)班聯(lián)絡(luò)群、微信公眾號(hào)等平臺(tái)大力宣傳誠(chéng)信教育，開(kāi)展系列主題活動(dòng)，包括誠(chéng)信還款簽名墻、誠(chéng)信還款知識(shí)講座等，邀請(qǐng)經(jīng)辦銀行現(xiàn)身說(shuō)法，用真實(shí)的案例提醒學(xué)生違約代價(jià)高昂，告知學(xué)生誠(chéng)信乃立身之本。

在畢業(yè)季，該校還開(kāi)展“讓貸款回家”主題活動(dòng)，鼓勵(lì)家庭經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)的學(xué)生提前還款。近三年，該校校園地國(guó)家助學(xué)貸款提前還款率保持在38.7%~41.3%之間。

鑒于畢業(yè)生離校后更換手機(jī)，不好聯(lián)絡(luò)和管理的問(wèn)題，該校設(shè)立了貸款管理QQ群，與畢業(yè)生保持聯(lián)系。另外，本科生的貸款管理實(shí)行輔導(dǎo)員幫忙聯(lián)絡(luò)制，研究生的貸款管理實(shí)行導(dǎo)師幫忙聯(lián)絡(luò)制，提醒學(xué)生按時(shí)還款。

來(lái)自華中科技大學(xué)的統(tǒng)計(jì)也顯示，從2000年到2017年9月，該校發(fā)放校園地助學(xué)貸款6.1215億元，惠及34944名貧困學(xué)子。其中，因故未能及時(shí)還款(包括意外去世學(xué)生)、進(jìn)入銀行核銷名單的僅占0.13%，而這其中，80%均為2010年之前的。

近年，該校校園地助學(xué)貸款還款情況逐年改善。連續(xù)6個(gè)月以上無(wú)法按時(shí)還款的學(xué)生數(shù)量，從2016年前的每月400余人降低至目前的100余人。該校學(xué)生工作處資助中心相關(guān)負(fù)責(zé)人也分析稱，“這與整個(gè)社會(huì)對(duì)誠(chéng)信的倡導(dǎo)、學(xué)校誠(chéng)信教育的開(kāi)展、學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的增強(qiáng)息息相關(guān)。”

去年起，該校專門設(shè)置勤工助學(xué)崗，負(fù)責(zé)每月對(duì)貸款畢業(yè)學(xué)生作還款溫馨提示，“摸底發(fā)現(xiàn)，逾期學(xué)生中，有的屬意外去世，有的因遭遇重病，惡意逾期的人十分少見(jiàn)。”

該校還對(duì)每個(gè)院系發(fā)布文件通知，對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育貫穿入學(xué)、學(xué)期中、畢業(yè)前夕、畢業(yè)后。今年4月，該校制作發(fā)放《畢業(yè)生貸款確認(rèn)及代償工作指南》，內(nèi)容涵蓋“征信”基本概念、“個(gè)人征信報(bào)告”介紹、還款流程、注意事項(xiàng)等等，一些表格填寫指南細(xì)致到配備參考模板、日期填寫格式的示范。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年8月，該校校園地助學(xué)貸款違約率相比往年同期降幅較大。

生源地信用助學(xué)貸款方面，國(guó)開(kāi)行湖北分行相關(guān)人士也分析說(shuō)，還款履約情況良好的背后，除了2006年起中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行這一因素外，還與連續(xù)多年社會(huì)誠(chéng)信氛圍逐漸濃厚，學(xué)校誠(chéng)信教育逐步深入、學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)越來(lái)越高有關(guān)。

來(lái)自湖北省學(xué)生資助管理中心的數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，該省113個(gè)實(shí)施了生源地信用助學(xué)貸款的縣(市、區(qū))中，當(dāng)年還款率100%的有二三十個(gè)。有的縣連續(xù)多年還款率100%。

鄂西山區(qū)的宜昌市秭歸縣，連續(xù)9年生源地信用助學(xué)貸款還款率100%。該縣學(xué)生資助中心陳老師介紹，2007年至今，該縣為6000余人次發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款，惠及3000余名學(xué)生。起初，山里的孩子們對(duì)助學(xué)貸款政策不熟悉，她從每年四五月份到縣里的高三班宣講開(kāi)始，逐步培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信還款意識(shí)。每名貸款學(xué)生的QQ、電話、電子郵箱地址等都予以存檔，并實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，“通過(guò)助學(xué)貸款，有很多學(xué)生走出了大山，擁有了不錯(cuò)的前程。”

做誠(chéng)實(shí)守信有擔(dān)當(dāng)?shù)娜?/strong>