繼北京、南京、深圳等地之后，今年以來“野蠻生長”的消費(fèi)信貸，再度遭到各地監(jiān)管層的強(qiáng)力規(guī)范。

第一財經(jīng)9月19日從監(jiān)管人士處獲悉，人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局近期已向商業(yè)銀行發(fā)文，要求不得發(fā)放金額超過100萬元，或期限超過10年的消費(fèi)貸款，并且嚴(yán)禁發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸。接近監(jiān)管的人士證實，深圳近期也出臺了消費(fèi)貸規(guī)范文件。

監(jiān)管出手的主要原因，是對貸款資金真實用途的擔(dān)憂。部分以消費(fèi)名義發(fā)放的貸款，最終可能違規(guī)流入了房地產(chǎn)領(lǐng)域，部分無指定用途的貸款流向更是難以掌握。“有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔(dān)憂個人消費(fèi)貸的無清晰借款用途的增長。”業(yè)內(nèi)人士說。

廣州排隊購買經(jīng)濟(jì)適用房的市民@視覺中國

多地“圍堵”消費(fèi)貸

9月19日，多名廣州銀行業(yè)人士均向第一財經(jīng)，人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局近期已聯(lián)合向各商業(yè)銀行發(fā)文，對消費(fèi)信貸進(jìn)行規(guī)范，并提出具體了要求。監(jiān)管人士亦向本報記者證實，有關(guān)部門近期確實出臺了消費(fèi)貸規(guī)范文件，并且已經(jīng)下發(fā)至各商業(yè)銀行落實執(zhí)行。

在這份全稱為《關(guān)于消費(fèi)貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》(下稱“通知”)中，兩家監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行應(yīng)針對不同業(yè)務(wù)品種、貸款對象，綜合考慮貸款人收入、負(fù)債、貸款用途、擔(dān)保等因素，原則上不發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年的綜合消費(fèi)貸款。

與此同時，《通知》還要求商業(yè)銀行要把握個人消費(fèi)貸投放規(guī)模、投向、節(jié)奏、結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險管理，從10月開始，各銀行要向監(jiān)管報送相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù);對消費(fèi)貸增長過快的商業(yè)銀行加強(qiáng)窗口指導(dǎo);管理不審慎的商業(yè)銀行，則適時加強(qiáng)現(xiàn)場檢查;對違規(guī)發(fā)放、套取消費(fèi)貸的行為，將嚴(yán)格進(jìn)行問責(zé)。

值得注意的是，監(jiān)管部門的上述規(guī)定，直指利用消費(fèi)貸“湊首付”購房的行為。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)禁個人消費(fèi)貸款用于支付購房首付款、償還首付借款等行為。已抵押的房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

實際上，這并不是監(jiān)管第一次對消費(fèi)貸出手。此前，北京、南京等地，均已出臺針對消費(fèi)貸的規(guī)范文件。根據(jù)媒體報道，深圳近期也出臺政策，除個人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個人消費(fèi)貸款，貸款期限最長不超過5年，且不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押，用于發(fā)放個人消費(fèi)貸款。

“人行深圳中心支行近期確實發(fā)了文件，要求商業(yè)銀行不能繼續(xù)發(fā)放長期消費(fèi)貸。”接近監(jiān)管的人士稱，貸款期限、投放等內(nèi)容，由人民銀行深圳中支牽頭制定、銀監(jiān)等部門配合，并由后者主要負(fù)責(zé)消費(fèi)貸款的現(xiàn)場檢查等。

某上市銀行深圳分行負(fù)責(zé)人稱，消費(fèi)貸有兩種，一種是小額、短期貸款，一般不需要抵押;一種是大額、長期貸款，需要提供房產(chǎn)抵押，期限一般在10年以上，最長的甚至可以達(dá)到30年，消費(fèi)貸只是發(fā)放貸款的一個名義。

“可能還不是發(fā)一份規(guī)范文件的問題，下一步可能還會嚴(yán)查。”某股份制銀行深圳分行人士稱，據(jù)其所知，有些銀行不僅消費(fèi)貸投放規(guī)模較大，而且部分貸款的單筆額度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了一般理解的消費(fèi)貸款的范圍。

對于上述說法，多家銀行深圳分行均稱，目前尚未收到正式文件。不過，第一財經(jīng)從當(dāng)?shù)財?shù)家銀行了解到，目前其消費(fèi)貸的使用期限已經(jīng)大大縮短，10年以上期限的貸款難覓蹤跡，而且銀行也加強(qiáng)了對資金中途的審核。

某國有大行深圳分行人士稱，該行消費(fèi)貸需要已還清貸款的房產(chǎn)抵押，貸款最高額為房產(chǎn)評估凈值的7成，最長期限為10年，資金須專款專用，不得用于買房、投資，若能提供完整的證明手續(xù)，亦可用于企業(yè)經(jīng)營。

某股份制銀行人士則稱，該行消費(fèi)貸最長期限亦為10年，在有效期內(nèi)，資金可以3年為期滾動使用，直到10年期滿，但同樣需要房產(chǎn)抵押，最高額度為房產(chǎn)評估凈值的7成，但資金只能用于消費(fèi)，不能用于企業(yè)經(jīng)營、購房等投資行為。

資金違規(guī)流入樓市

監(jiān)管出手規(guī)范消費(fèi)貸的主要原因，是來自對貸款資金真實中途的擔(dān)憂。廣東的上述文件中，首先便提及了這一問題。

《通知》內(nèi)容顯示，2017年以來，廣東部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)，短期、中長期消費(fèi)貸款和信用卡透支快速增長，其中個別金額較大、期限較長的消費(fèi)貸，與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險。

易居房地產(chǎn)研究院9月16日發(fā)布的一份報告顯示，2017年3月以來，短期消費(fèi)貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，預(yù)計新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。

對于上述情況，監(jiān)管也作出規(guī)定：商業(yè)銀行強(qiáng)化審慎經(jīng)營理念，進(jìn)一步明確各類消費(fèi)貸款產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化用于范圍，嚴(yán)格貸前交易背景真實性調(diào)查，從交易價格、借款人消費(fèi)需求、消費(fèi)意愿與動機(jī)等維度多方查證貸款用途的真實性和合規(guī)性，嚴(yán)禁資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資、支付購房首付款或償還首付款借款，并加強(qiáng)對其他消費(fèi)貸款資金流向的監(jiān)管。

上述股份行深圳分行人士稱，消費(fèi)貸銀行一直在做，但規(guī)模并不多。最近兩年來，由于貸款風(fēng)險上升，為了尋找業(yè)務(wù)增長點，銀行開始以消費(fèi)貸名義發(fā)放消費(fèi)貸，最近一年多房價水漲船高，消費(fèi)貸更是迅速增加，資金實際被用于買房首付款、償還首付款。

“銀行以前的貸款結(jié)構(gòu)是中間大、兩頭小，大型企業(yè)貸款筆數(shù)，以及個人貸款規(guī)模都比較少，以中型企業(yè)的貸款為主。最近兩年來，變成了中間小、兩頭大。” 廣州安易達(dá)互聯(lián)網(wǎng)小貸總經(jīng)徐北說，在貸款需求不旺的情況下，單筆金額200萬元左右、利息可觀的消費(fèi)貸，就被銀行當(dāng)成了利潤增長點。

部分消費(fèi)貸的去向并不僅僅是房地產(chǎn)領(lǐng)域。上述股份行深圳分行人士稱，除了用于買房，消費(fèi)貸還被用于投資，2015年前后，利用消費(fèi)貸款炒股的比比皆是，由于規(guī)模有限，并未引起監(jiān)管太多關(guān)注。雖然股市目前仍處于低點，但這種情況仍然存在。

此外，還有部分消費(fèi)貸在發(fā)放時沒有指定用途。為此，《通知》也規(guī)定，商業(yè)銀行不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸。徐北說，無指定用途的貸款，其借款流向真實流向也難以掌控，存在很大潛在風(fēng)險。表面上看，相關(guān)規(guī)定有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔(dān)憂個人消費(fèi)貸的無清晰借款用途的增長。