繼北京、南京、深圳等地之后，今年以來“野蠻生長”的消費信貸，再度遭到各地監(jiān)管層的強力規(guī)范。

第一財經9月19日從監(jiān)管人士處獲悉，人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局近期已向商業(yè)銀行發(fā)文，要求不得發(fā)放金額超過100萬元，或期限超過10年的消費貸款，并且嚴禁發(fā)放無指定用途消費貸。接近監(jiān)管的人士證實，深圳近期也出臺了消費貸規(guī)范文件。

監(jiān)管出手的主要原因，是對貸款資金真實用途的擔憂。部分以消費名義發(fā)放的貸款，最終可能違規(guī)流入了房地產領域，部分無指定用途的貸款流向更是難以掌握。“有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔憂個人消費貸的無清晰借款用途的增長。”業(yè)內人士說。

廣州排隊購買經濟適用房的市民@視覺中國

多地“圍堵”消費貸

9月19日，多名廣州銀行業(yè)人士均向第一財經，人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局近期已聯(lián)合向各商業(yè)銀行發(fā)文，對消費信貸進行規(guī)范，并提出具體了要求。監(jiān)管人士亦向本報記者證實，有關部門近期確實出臺了消費貸規(guī)范文件，并且已經下發(fā)至各商業(yè)銀行落實執(zhí)行。

在這份全稱為《關于消費貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產市場的通知》(下稱“通知”)中，兩家監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行應針對不同業(yè)務品種、貸款對象，綜合考慮貸款人收入、負債、貸款用途、擔保等因素，原則上不發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年的綜合消費貸款。

與此同時，《通知》還要求商業(yè)銀行要把握個人消費貸投放規(guī)模、投向、節(jié)奏、結構，加強風險管理，從10月開始，各銀行要向監(jiān)管報送相關業(yè)務數(shù)據;對消費貸增長過快的商業(yè)銀行加強窗口指導;管理不審慎的商業(yè)銀行，則適時加強現(xiàn)場檢查;對違規(guī)發(fā)放、套取消費貸的行為，將嚴格進行問責。

值得注意的是，監(jiān)管部門的上述規(guī)定，直指利用消費貸“湊首付”購房的行為。根據監(jiān)管規(guī)定，嚴禁個人消費貸款用于支付購房首付款、償還首付借款等行為。已抵押的房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

實際上，這并不是監(jiān)管第一次對消費貸出手。此前，北京、南京等地，均已出臺針對消費貸的規(guī)范文件。根據媒體報道，深圳近期也出臺政策，除個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款以外的其他個人消費貸款，貸款期限最長不超過5年，且不得以未解除抵押的房產抵押，用于發(fā)放個人消費貸款。

“人行深圳中心支行近期確實發(fā)了文件，要求商業(yè)銀行不能繼續(xù)發(fā)放長期消費貸。”接近監(jiān)管的人士稱，貸款期限、投放等內容，由人民銀行深圳中支牽頭制定、銀監(jiān)等部門配合，并由后者主要負責消費貸款的現(xiàn)場檢查等。

某上市銀行深圳分行負責人稱，消費貸有兩種，一種是小額、短期貸款，一般不需要抵押;一種是大額、長期貸款，需要提供房產抵押，期限一般在10年以上，最長的甚至可以達到30年，消費貸只是發(fā)放貸款的一個名義。

“可能還不是發(fā)一份規(guī)范文件的問題，下一步可能還會嚴查。”某股份制銀行深圳分行人士稱，據其所知，有些銀行不僅消費貸投放規(guī)模較大，而且部分貸款的單筆額度也遠遠超出了一般理解的消費貸款的范圍。

對于上述說法，多家銀行深圳分行均稱，目前尚未收到正式文件。不過，第一財經從當?shù)財?shù)家銀行了解到，目前其消費貸的使用期限已經大大縮短，10年以上期限的貸款難覓蹤跡，而且銀行也加強了對資金中途的審核。

某國有大行深圳分行人士稱，該行消費貸需要已還清貸款的房產抵押，貸款最高額為房產評估凈值的7成，最長期限為10年，資金須專款專用，不得用于買房、投資，若能提供完整的證明手續(xù)，亦可用于企業(yè)經營。

某股份制銀行人士則稱，該行消費貸最長期限亦為10年，在有效期內，資金可以3年為期滾動使用，直到10年期滿，但同樣需要房產抵押，最高額度為房產評估凈值的7成，但資金只能用于消費，不能用于企業(yè)經營、購房等投資行為。

資金違規(guī)流入樓市

監(jiān)管出手規(guī)范消費貸的主要原因，是來自對貸款資金真實中途的擔憂。廣東的上述文件中，首先便提及了這一問題。

《通知》內容顯示，2017年以來，廣東部分地區(qū)和金融機構，短期、中長期消費貸款和信用卡透支快速增長，其中個別金額較大、期限較長的消費貸，與日常消費屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產領域的風險。

易居房地產研究院9月16日發(fā)布的一份報告顯示，2017年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，預計新增異常短期消費貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費貸款總額的30%。

對于上述情況，監(jiān)管也作出規(guī)定：商業(yè)銀行強化審慎經營理念，進一步明確各類消費貸款產品準入標準，細化用于范圍，嚴格貸前交易背景真實性調查，從交易價格、借款人消費需求、消費意愿與動機等維度多方查證貸款用途的真實性和合規(guī)性，嚴禁資金用于生產經營、投資、支付購房首付款或償還首付款借款，并加強對其他消費貸款資金流向的監(jiān)管。

上述股份行深圳分行人士稱，消費貸銀行一直在做，但規(guī)模并不多。最近兩年來，由于貸款風險上升，為了尋找業(yè)務增長點，銀行開始以消費貸名義發(fā)放消費貸，最近一年多房價水漲船高，消費貸更是迅速增加，資金實際被用于買房首付款、償還首付款。

“銀行以前的貸款結構是中間大、兩頭小，大型企業(yè)貸款筆數(shù)，以及個人貸款規(guī)模都比較少，以中型企業(yè)的貸款為主。最近兩年來，變成了中間小、兩頭大。” 廣州安易達互聯(lián)網小貸總經徐北說，在貸款需求不旺的情況下，單筆金額200萬元左右、利息可觀的消費貸，就被銀行當成了利潤增長點。

部分消費貸的去向并不僅僅是房地產領域。上述股份行深圳分行人士稱，除了用于買房，消費貸還被用于投資，2015年前后，利用消費貸款炒股的比比皆是，由于規(guī)模有限，并未引起監(jiān)管太多關注。雖然股市目前仍處于低點，但這種情況仍然存在。

此外，還有部分消費貸在發(fā)放時沒有指定用途。為此，《通知》也規(guī)定，商業(yè)銀行不得發(fā)放無指定用途消費貸。徐北說，無指定用途的貸款，其借款流向真實流向也難以掌控，存在很大潛在風險。表面上看，相關規(guī)定有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔憂個人消費貸的無清晰借款用途的增長。