越來越多的消費(fèi)者選擇通過電話或者網(wǎng)絡(luò)購買車險(xiǎn)。車主向保險(xiǎn)公司投保時(shí)常委托他人代辦，殊不知中間環(huán)節(jié)暗藏風(fēng)險(xiǎn)，委托他人辦理也需謹(jǐn)慎。否則，發(fā)生事故保險(xiǎn)公司可能拒賠。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也有嚴(yán)格審核的義務(wù)。近日，我市法院依法審結(jié)一起保險(xiǎn)合同糾紛案，當(dāng)事人為車輛投保，中間人受委托為其代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其間篡改了行駛證上的車牌號(hào)等關(guān)鍵信息，為車輛實(shí)現(xiàn)了異地投保。發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司以合同無效為由拒絕理賠，雙方為此對(duì)簿公堂。這起糾紛究竟孰是孰非？車主能拿到理賠款嗎？

欲低價(jià)為車輛投保

黃牛“偷梁換柱”動(dòng)手腳

卞師傅是一名工程車司機(jī)，擁有一輛大型的工程運(yùn)輸車。購買車輛之初，考慮到常年在揚(yáng)州跑業(yè)務(wù)，卞師傅就在揚(yáng)州當(dāng)?shù)氐囊患冶ｋU(xiǎn)公司投保了車輛交強(qiáng)險(xiǎn)。平時(shí)車速快，加上趕工期，開車時(shí)稍不注意就有些小碰擦，這輛工程車多次出險(xiǎn)。

“現(xiàn)在這輛車出險(xiǎn)次數(shù)已經(jīng)累積了不少，眼看著又要買保險(xiǎn)了，今后投保估計(jì)保費(fèi)要漲價(jià)，這可怎么辦？”卞師傅和朋友閑聊時(shí)，流露出一絲擔(dān)憂。朋友提出一個(gè)辦法，“可以換一家保險(xiǎn)公司投保，讓業(yè)務(wù)員幫你想想辦法?！北鍘煾挡杉{了朋友的意見，遂通過網(wǎng)絡(luò)搜索聯(lián)系到中間人小陽代為投保。小陽聲稱，事情包在他身上，可以實(shí)現(xiàn)異地低價(jià)投保的目的。

小陽找關(guān)系，又聯(lián)系上黃牛小秦。小秦心知肚明，保險(xiǎn)公司有明確的規(guī)定不接受營運(yùn)車輛異地投保的情況，可卞師傅的車恰巧就在這個(gè)范疇。這該怎么辦？還是選擇不做這筆生意，小秦行事大膽，動(dòng)起了歪腦筋，竟想到了一個(gè)“高招”。

有什么辦法呢？在卞師傅提供投保車輛的真實(shí)信息后，小秦竟然將“蘇K”開頭的車牌換成了“陜F”，并據(jù)此申報(bào)車險(xiǎn)。這一切，卞師傅毫不知情。如此偷梁換柱，能蒙混過關(guān)嗎？

車輛成功投保

理賠時(shí)卻遭保險(xiǎn)公司拒絕

小秦一番操作后，保險(xiǎn)公司審核也不嚴(yán)格，車輛投保竟也蒙混過關(guān)。在小秦與陜西一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員溝通后，這家保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)員提供的車輛投保信息，承保后即向被保險(xiǎn)人卞師傅發(fā)送了保單。

手續(xù)均已辦理，卞師傅繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于保單上顯示的車牌號(hào)等信息，卞師傅也沒有再查看。按照規(guī)定，作為保險(xiǎn)公司負(fù)有嚴(yán)格審查的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)核實(shí)車輛的信息，包括車牌號(hào)、型號(hào)等。保險(xiǎn)公司方面未嚴(yán)格把關(guān)，給日后履行保險(xiǎn)合同埋下了隱患。

時(shí)間一晃到了去年11月，卞師傅駕駛這輛運(yùn)輸車由東向西行駛至邗江區(qū)某路段時(shí)，與前方一輛重型貨車碰撞，致使兩車受損。事后，交警部門出具道路交通事故認(rèn)定書，明確卞師傅負(fù)事故全部責(zé)任。卞師傅與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，由揚(yáng)州支公司人員對(duì)車輛進(jìn)行定損，確定被保險(xiǎn)車輛損失是29800元，產(chǎn)生施救費(fèi)1500元，第三者車輛損失為9000元。

按說保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行理賠，卞師傅購買的車險(xiǎn)到了發(fā)揮作用的時(shí)候，可偏偏掉了鏈子。理賠遭遇卡殼，保險(xiǎn)公司方面拒絕理賠。卞師傅想一探究竟，得到的答案是：投保車輛的車牌號(hào)被篡改了，公司不接受營運(yùn)車輛異地投保，所以這份保險(xiǎn)合同無效。直到這時(shí)，卞師傅才意識(shí)到，當(dāng)初代辦業(yè)務(wù)的黃牛篡改了車輛“身份證”，而自己壓根不知情。

卞師傅輾轉(zhuǎn)聯(lián)系上保險(xiǎn)公司一位負(fù)責(zé)人，對(duì)方稱：“雖然你起初提供的是真實(shí)的車牌號(hào)，但是受托人篡改行為的后果，應(yīng)當(dāng)由投保人承擔(dān)。”卞師傅與保險(xiǎn)公司方面交涉，再三申明自己完全被蒙在鼓里?？蓪?duì)方以車輛關(guān)鍵信息被篡改且投保人涉嫌騙保為由，拒絕對(duì)車輛損害予以賠償。保險(xiǎn)公司還提出要解除保險(xiǎn)合同，令卞師傅很是氣憤。

車輛信息遭篡改

保險(xiǎn)公司審核有漏洞

如果保險(xiǎn)公司不愿賠償，卞師傅就需自掏腰包承擔(dān)4萬多元的損失，他左思右想心有不甘。為追討賠償，卞師傅來到邗江法院遞交了訴狀，將保險(xiǎn)公司告上了法庭。近日，經(jīng)我市兩級(jí)法院審理，這起保險(xiǎn)合同糾紛落下帷幕。

一審法院認(rèn)為，VIN碼和車架號(hào)是車輛的唯一識(shí)別標(biāo)識(shí)，通過保險(xiǎn)單、投保單以及車輛行駛證記載的VIN碼和車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等信息可以確認(rèn)本案保險(xiǎn)標(biāo)的為車牌號(hào)為蘇K開頭的汽車，案涉保險(xiǎn)合同依法成立且合法有效。通過投保單可知保險(xiǎn)公司對(duì)于案涉被保險(xiǎn)車輛屬于非二手車?yán)m(xù)保是明知的，但被告公司在投保單中車輛驗(yàn)證情況標(biāo)記為“免驗(yàn)車”，同時(shí)在出具保單時(shí)也僅記載被保險(xiǎn)車輛號(hào)牌號(hào)碼為車輛發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)后六位，足以證明被告公司在接受投保時(shí)自身存在重大過錯(cuò)。原告舉證的微信聊天記錄初步證明其在投保時(shí)提供的車輛信息是真實(shí)的，并無偽造行駛證的故意。案涉被保險(xiǎn)車輛被偽造號(hào)牌和行駛證投保的行為屬于《道路交通安全法》規(guī)定的使用偽造、變?cè)斓臋C(jī)動(dòng)車號(hào)牌、行駛證的行為，該法第九十六條對(duì)該行為規(guī)定了相應(yīng)的處罰措施。因此，案涉被保險(xiǎn)車輛被使用偽造的行駛證及車輛號(hào)牌進(jìn)行投保屬于違反管理性強(qiáng)制規(guī)范的情形，不是違反效力性強(qiáng)制規(guī)范的情形，不構(gòu)成合同無效的理由。被告公司關(guān)于案涉保險(xiǎn)合同無效的辯稱，缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，依法不予采納。被告公司主張案涉保險(xiǎn)合同已經(jīng)解除，但其提供的郵寄回單注明的物品為“日用品”，不能證明其郵寄的實(shí)際為解除合同通知。同時(shí)，被告公司郵寄的地址為原告的戶籍地，而非保單中注明的住所地址，且非原告本人簽收，故該郵寄行為不能產(chǎn)生合同解除的法律后果。事后，被告公司也未主動(dòng)退還保費(fèi)，反而在被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后委托揚(yáng)州支公司定損，故被告公司關(guān)于案涉保險(xiǎn)合同已解除的辯稱，缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，依法不予采納。綜上所述，原告與被告公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立，且合法有效。一審法院判決，被告公司向原告給付理賠款38300元。一審判決后，被告公司不服，后向揚(yáng)州市中院提起上訴。

二審法院認(rèn)為，不能因涉案保險(xiǎn)車輛出現(xiàn)偽造、變?cè)斓男旭傋C和車牌進(jìn)行投保，將所有的責(zé)任歸結(jié)于投保人，這并不是認(rèn)定案涉保險(xiǎn)合同無效的理由，被告公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。日前，市中院作出“駁回上訴，維持原判”的終審判決。

【提 醒】

小心低價(jià)投保是陷阱

不能只聽中間人或黃牛一面之詞

近年來，無論是網(wǎng)絡(luò)上還是電話推銷時(shí)，業(yè)務(wù)員或者黃牛打出低價(jià)投保等誘人的條件，常常令一些車主頗為心動(dòng)。這起案件中原告卞師傅，就是受異地低價(jià)投保的吸引，委托他人替自己購買保險(xiǎn)。而中間人在違反規(guī)定的情況下，依然投保，也為日后的理賠難埋下了隱患。

“為車輛投保時(shí)，車主和保險(xiǎn)公司都需審慎對(duì)待。”法官認(rèn)為，這起保險(xiǎn)合同糾紛中，無論是原告還是被告，都值得反思。作為消費(fèi)者，不能輕信網(wǎng)上低價(jià)投保、異地保險(xiǎn)的說辭，要與保險(xiǎn)公司方面詳細(xì)了解各種政策，不能只聽中間人或者黃牛一面之詞。另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，完善業(yè)內(nèi)制度規(guī)范，嚴(yán)格落實(shí)車輛信息審核制度，尤其要核實(shí)車輛識(shí)別碼等關(guān)鍵信息，對(duì)員工進(jìn)行法制教育，杜絕內(nèi)外勾連情況的發(fā)生。

（文中人物均為化名）