2021年是“十四五”開局之年，于近日公布的第七次全國人口普查數(shù)據(jù)意義重大，將為我國未來5到10年的經(jīng)濟發(fā)展提供底層數(shù)據(jù)支持。從普查結(jié)果來看，全國人口共141178萬人，較2010年增長5.38%。有兩大人口變化趨勢格外引人關(guān)注。首先，我國60歲及以上人口達26402萬人，占總?cè)丝诘?8.70%，與2010年相比上升5.44個百分點。其次，我國少兒人口比重回升，0歲到14歲人口為2.53億人，占比為17.95%，較2010年上升1.35個百分點。

“一老一小”人口增加，意味著保險業(yè)在養(yǎng)老、醫(yī)療和健康領(lǐng)域面臨巨大發(fā)展機遇。

我國人口老齡化程度進一步加深，勞動力供給數(shù)量、家庭養(yǎng)老負擔(dān)以及基本公共服務(wù)供給都將面臨挑戰(zhàn)。但老齡化并不是洪水猛獸，“銀發(fā)經(jīng)濟”給養(yǎng)老保險產(chǎn)品與服務(wù)領(lǐng)域帶來的拓展空間非?？捎^。從其對生產(chǎn)和消費兩端的“正向激勵”來分析，一方面，與老齡化相伴的是勞動年齡人口相對減少甚至絕對減少，這既為保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造了條件和動力，也帶動相關(guān)就業(yè)機會的增加。另一方面，老年人口并非等同于非生產(chǎn)人口，其中蘊藏著豐富的待開發(fā)人口資源。保險業(yè)可針對老年人不斷變化的保障需求，加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)水平。

例如，照護康復(fù)服務(wù)是老年人的剛需，也是養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的痛點和難點。構(gòu)建以失能失智照護為核心的養(yǎng)老服務(wù)體系，需圍繞“誰照護”“照護誰”“在哪照護”“錢從哪來”等基本問題，有效整合政策、資金、設(shè)施等要素。而建立長期護理保險制度是解決照護問題的根本，不僅能有效解決照護服務(wù)支付問題，也會倒逼照護服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。在上海試點長期護理保險以后，照護服務(wù)逐漸走向量化和標準化，照護市場也迅速升溫，政策剛性推動效益顯著。

從保險資金運用角度看，面對我國養(yǎng)老機構(gòu)和養(yǎng)老床位供不應(yīng)求的局面，許多保險機構(gòu)紛紛吹響投建養(yǎng)老社區(qū)的“集結(jié)號”，以重資產(chǎn)、“輕重并舉”或純輕資產(chǎn)的差異化戰(zhàn)略入局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。這種長期性投資在滿足壽險負債久期較長的特點的同時，也能填補我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金缺口，達到險資多元化投資目的。

伴隨老齡化程度不斷加深，慢性病管理問題變得越發(fā)突出。結(jié)合我國“未富先老”的實際情況，社保遠不能解決沉重的醫(yī)療壓力，還需要商業(yè)健康險來緩解壓力。然而，目前國內(nèi)保險市場上針對60歲以上人群的真正貼合其需求的健康險產(chǎn)品少之又少，約有2.6億老齡慢性病人群難以得到商業(yè)保險保障。保險公司仍需設(shè)計開發(fā)專屬普惠型保險產(chǎn)品，突破慢性病老人“不能投保”的難關(guān)，未來預(yù)估有萬億級市場等待開拓。

不容忽視的是，在老齡化加速下，社會人群的消費心態(tài)也在發(fā)生變化，而最直接的被影響者其實是中青年人。他們會產(chǎn)生對預(yù)期壽命的提高及提前防老的焦慮，故其購買保險的意識可能會增強。據(jù)筆者觀察，“90后”的“養(yǎng)生主義”正在悄然興起，年輕人對于健康險產(chǎn)品和服務(wù)的消費熱度與日俱增，未雨綢繆購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品的年輕人也在增多，這對保險經(jīng)營者無疑是種積極的市場信號。

在年齡結(jié)構(gòu)的另一端，隨著“單獨二孩”“全面兩孩”政策的實施，我國出生人口數(shù)量快速回升，少兒人口數(shù)量和比重出現(xiàn)上升。在這種趨勢下，無論是沒有“天花板”的教育成本，還是難以預(yù)料的醫(yī)療費用支出，都使得少兒保險市場具有良好開發(fā)前景。但與老年保險“同病相憐”，我國少兒保險發(fā)展不平衡、不充分。6歲以下兒童的專屬產(chǎn)品匱乏，兒童門診醫(yī)療保險供給不足;適合農(nóng)村兒童的保險產(chǎn)品更少，且由于價格較高，不利于向農(nóng)村市場推廣等問題尤為突出，這個約1億人口的下沉市場同樣值得保險機構(gòu)開拓。

值得期待的是，銀保監(jiān)會已“對癥下藥”出臺《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，將提高老年人、兒童保障水平作為人身險業(yè)改革目標。從6月1日起，最新確定的“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方案”也會在浙江省(含寧波市)和重慶市開展，即將問世的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品將給60周歲及以上的老年人帶去多元化的“貼身”保障。

事物總有兩面性，在看到我國人口結(jié)構(gòu)性矛盾的同時，保險業(yè)更應(yīng)充分挖掘人口紅利，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與消費升級背景下，抓住個人全生命周期和特殊群體保障需求升級的重大機遇，讓保險成為健康養(yǎng)老的必需品。