隨著趣店和拍拍貸在美國(guó)上市，備受爭(zhēng)議的現(xiàn)金貸再次引發(fā)爭(zhēng)議?，F(xiàn)金貸雖然無(wú)門(mén)檻、貸款快，解決了次貸人群的資金周轉(zhuǎn)難題，但其背后暗藏的負(fù)面不容小覷，比如信息不透明，如何計(jì)算利率、如何收取手續(xù)費(fèi)并無(wú)具體說(shuō)明等，很多人每個(gè)月還著不多的錢(qián)，但實(shí)際上年利率非常高。

[野蠻生長(zhǎng)]

大家眼里的“大肥肉”

網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸當(dāng)?shù)貢r(shí)間11月10在美國(guó)紐交所敲鐘上市了，這是繼宜人貸、信而富、趣店之后第四家在紐交所掛牌的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司。不難發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)的主打業(yè)務(wù)都是最近一兩年非?；鸨木€上小額借貸。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，小額現(xiàn)金貸的活躍用戶數(shù)在3000萬(wàn)人左右。趣店集團(tuán)的招股書(shū)顯示，該企業(yè)一個(gè)月放款金額70億元左右，2017年上半年，平均每個(gè)活躍借款人的借貸次數(shù)是5.8次。

據(jù)了解，中低收入人群的剛性消費(fèi)需求和年輕人的超前消費(fèi)需求是各現(xiàn)金貸平臺(tái)最主要的盈利點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行之所以丟棄了中低收入客戶群體，一個(gè)主要原因就在于這些人群的風(fēng)控難做，壞賬率高。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司則通過(guò)高利率或變相的高利率來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)控難可能造成的損失。

作為消費(fèi)金融分支的現(xiàn)金貸，大有當(dāng)年P(guān)2P行業(yè)野蠻生長(zhǎng)的姿態(tài)。根據(jù)某監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)測(cè)算，在不到一年內(nèi)，保守測(cè)算其市場(chǎng)規(guī)模突破6000億元，甚至達(dá)到1萬(wàn)億元。

[年利率高]

100%以上不罕見(jiàn)

借錢(qián)自然繞不開(kāi)利率話題，先來(lái)看一下我國(guó)對(duì)借貸利率的一些規(guī)定。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。此外，根據(jù)2015年9月開(kāi)始實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。

目前，銀行、電商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等是現(xiàn)金借貸的主要渠道。那么，這些機(jī)構(gòu)的貸款利率如何呢?

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分銀行推出的現(xiàn)金貸或基于信用卡的現(xiàn)金分期產(chǎn)品的年利率在7%到12%之間。電商系貸款的利率相對(duì)高一些，如螞蟻借唄最低日利率萬(wàn)分之2.5，換成年利率是9%;騰訊微粒貸日利率萬(wàn)分之5，年利率18%。

而很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳的年化利率基本都不會(huì)超過(guò)36%，有的甚至宣稱(chēng)零利息，但是很多平臺(tái)都會(huì)在綜合費(fèi)率上做文章，其實(shí)際利率遠(yuǎn)超36%。趣店的招股說(shuō)明書(shū)承認(rèn)，在2016年的交易中，大約59.5%的交易年化收益率高出36%的上限。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，超短期現(xiàn)金貸平臺(tái)基本上會(huì)利用信息審核費(fèi)、管理費(fèi)或者服務(wù)費(fèi)等各種名義的費(fèi)用收取代替利息，實(shí)際借款年化利率高達(dá)100%至300%并不罕見(jiàn)。

[極具誘惑]

實(shí)則暗藏諸多“陷阱”

“只需要填一個(gè)手機(jī)號(hào)就可以借款5萬(wàn)元”、“0抵押0擔(dān)保，可貸10萬(wàn)元”，這樣的廣告隨處可見(jiàn)，極具誘惑力。記者了解到，現(xiàn)金貸平臺(tái)的高利率通過(guò)多種手法掩飾，“不透明”甚至制造陷阱成為客戶中招的主要原因。

記者下載體驗(yàn)了一款現(xiàn)金貸APP，先是用手機(jī)注冊(cè)獲得驗(yàn)證碼，之后上傳身份證信息、綁定淘寶賬戶后，該軟件給了記者5萬(wàn)元的額度，但是卻沒(méi)寫(xiě)借款利率、手續(xù)費(fèi)是多少。下一步只要填寫(xiě)用戶家庭住址和銀行卡信息，接下來(lái)再按確認(rèn)鍵即可成功申請(qǐng)貸款了。

在另外一個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)，記者要貸款5萬(wàn)元，顯示需要收取手續(xù)費(fèi)8100元，每個(gè)月利率2.38%。如果按照借貸12個(gè)月的期限，其實(shí)際年化收益率近50%。事實(shí)上，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)不把服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等算進(jìn)利息中，一方面是為了混淆視線，另一方面則為了避開(kāi)民間借貸年化利率不得超過(guò)36%的法律紅線。

此外，一般現(xiàn)金貸平臺(tái)常見(jiàn)的還款方式有5種,如一次性還本付息、先息后本、等額本金、等額本息、等本等息。其中，“等本等息”還款法，每一期都是按全額計(jì)息，不管你本金還了多少，利息都是按全額計(jì)息。所以實(shí)際利率往往比標(biāo)明的利率高出一截。

除了利率口徑的確定問(wèn)題外，還有一個(gè)重點(diǎn)是，除了借款需要支付的利息，借款人還需要面臨滯納金、逾期罰息、提前還款的罰息等等費(fèi)用。據(jù)記者了解，一些平臺(tái)超過(guò)還款日1天至7天，滯納金為借款金額的1%/天;超過(guò)7天為逾期，逾期費(fèi)率借款本金的2%/天。

[瘋狂背后]

恐將迎來(lái)嚴(yán)厲監(jiān)管

市場(chǎng)的瘋狂往往伴隨著危險(xiǎn)，現(xiàn)金貸表面繁榮背后，暗藏著利率畸高、風(fēng)控缺失、缺乏信息披露、缺乏監(jiān)管等風(fēng)險(xiǎn)。近日，央行副行長(zhǎng)易綱表示，普惠金融必須依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，要警惕打著“普惠金融”旗號(hào)的違規(guī)和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營(yíng)，都要納入監(jiān)管。

有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然監(jiān)管方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和整治，不過(guò)行業(yè)內(nèi)對(duì)于各項(xiàng)具體認(rèn)定，包括利率和費(fèi)用的計(jì)算方式等還存疑問(wèn)，目前整頓工作并未完全落地。

在監(jiān)管措施尚未具體出臺(tái)時(shí)，業(yè)內(nèi)人士建議，用戶要借貸一定要弄清楚借貸條款和利息，盡量到正規(guī)平臺(tái)進(jìn)行借貸，以免造成損失。用戶特別不要拆東墻補(bǔ)西墻，這樣一來(lái)，債務(wù)也會(huì)滾雪球一樣越來(lái)越多。

名詞解釋

現(xiàn)金貸是一種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)指定用途的信用貸款，借款和還款方式都比較靈活，能夠快速審批，資金快速到賬，可以說(shuō)是P2P及民間借貸的變種，小額、短期是其主要特點(diǎn)。(海西晨報(bào)記者鐘寶坤李凌)