編者按：錢(qián)當(dāng)然是重要的，我么需要錢(qián)來(lái)建立財(cái)務(wù)安全網(wǎng)，確保基本生存，并在不可預(yù)知的未來(lái)過(guò)上最低限度的舒適生活。也許有人會(huì)告訴你財(cái)富不是你唯一應(yīng)該追求的東西，但是優(yōu)先考慮金錢(qián)并不意味著要犧牲你的價(jià)值觀，關(guān)鍵是不要落入貪得無(wú)厭的物質(zhì)主義的陷阱。作者在文中提供了7條與投資相關(guān)的建議，希望對(duì)你有用。本文譯自medium，文章作者Roger A. Reid，原文標(biāo)題7 Guidelines For Managing Your Financial Priorities。

(資料圖片僅供參考)

每當(dāng)我向人們?cè)儐?wèn)他們生活中最后悔的事情是什么時(shí)，我得到的回答通常都是意料之中的：

“我希望我有更多的時(shí)間和家人在一起。”

“我過(guò)早地放棄了一些對(duì)我來(lái)說(shuō)很重要的東西，現(xiàn)在我在想……”

“我希望我能珍惜自己的健康?！?/p>

然后……他們會(huì)談到金錢(qián)。

我想說(shuō)明的是，這些并不是臨終懺悔，而是那些處于人生第四階段的人的反應(yīng)——一部分積極的老年人仍然非常關(guān)心生活的責(zé)任和義務(wù)。

很多人希望自己年輕時(shí)能更節(jié)儉，或者在更早的時(shí)候就開(kāi)始投資，或者在被勸說(shuō)購(gòu)買(mǎi)價(jià)值1萬(wàn)美元的藏品時(shí)沒(méi)有那么輕易地就上當(dāng)受騙——就因?yàn)槟蔷洹皟r(jià)值肯定會(huì)在一年內(nèi)翻倍”！

所以壓倒性的共識(shí)是什么呢？

不管我們追求的是何種職業(yè)目標(biāo)——是作為一名普通雇員還是企業(yè)家——隨著時(shí)間的流逝，我們有必要建立財(cái)務(wù)安全網(wǎng)，這樣我們就不必總是擔(dān)心如何支付賬單和養(yǎng)家糊口了。

是的，我直到一部分人持有的觀點(diǎn)，他們會(huì)告訴你，成功的人生不僅僅是獲得財(cái)富。但是這個(gè)假設(shè)的前提是錢(qián)——也許不是一筆財(cái)富，但起碼得是可以支付食物、住所、衣服和交通的最低數(shù)額——是生活的基本必需品。

當(dāng)你有錢(qián)的時(shí)候，你可以輕易地把錢(qián)放在次要的位置。我的一個(gè)朋友建議說(shuō)，對(duì)金錢(qián)漠不關(guān)心的態(tài)度往往是在股市大賺一筆的結(jié)果，就像它是一個(gè)用來(lái)掩蓋你破產(chǎn)事實(shí)的欠考慮的借口一樣。

在你的生活中優(yōu)先考慮金錢(qián)并不意味著要犧牲你的價(jià)值觀。

在許多流行的建議都會(huì)告訴你，要過(guò)一種更平衡的生活——減少我們對(duì)財(cái)富的癡迷，將我們的注意力重新引導(dǎo)到健康、精神意識(shí)和人際關(guān)系這些經(jīng)常被忽視的方面。

雖然這在理論上講得通，但它的前提是，假設(shè)對(duì)金錢(qián)的激情是由對(duì)物質(zhì)財(cái)富、炫耀性消費(fèi)或徹底的貪婪的不健康欲望驅(qū)動(dòng)的。

但是，如果我們用錢(qián)的動(dòng)機(jī)是出于需要——建立財(cái)務(wù)安全網(wǎng)，確?；旧?，并在不可預(yù)知的未來(lái)保證自己過(guò)上最低限度的舒適生活——會(huì)怎么樣呢？

關(guān)鍵是不要混淆現(xiàn)實(shí)的野心和貪得無(wú)厭的物質(zhì)主義。

所以，盡管所有的建議都告訴我們要在金錢(qián)和生活的其他方面之間取得平衡，我們還是不能逃避這個(gè)事實(shí)：

對(duì)我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，錢(qián)確實(shí)重要。

把財(cái)務(wù)目標(biāo)放在首位的首要原因是什么？

沒(méi)有人愿意永遠(yuǎn)工作，他們只不過(guò)是不得不工作罷了。

然而，我每天都能看到——70多歲的男人和女人在超市里做收銀員或在大賣(mài)場(chǎng)里做店員。

是的，少數(shù)人仍然按小時(shí)工作，因?yàn)樗麄兿矚g這樣，但這不是絕大多數(shù)人的生活。

我很好奇他們繼續(xù)工作的動(dòng)力是什么，所以我經(jīng)常問(wèn)年紀(jì)較大的員工，他們喜歡自己的工作嗎，或者在那里工作了多長(zhǎng)時(shí)間。毫無(wú)例外，話題總是會(huì)轉(zhuǎn)到他們?yōu)槭裁茨昙o(jì)大了還在做全職工作上。

答案永遠(yuǎn)不會(huì)變：“我需要錢(qián)，只靠社會(huì)保障是不夠的?！?/p>

這些人中的許多人之前都從事著專業(yè)工作，收入也相對(duì)較高——直到他們達(dá)到退休年齡，由于社會(huì)偏見(jiàn)和年齡歧視，他們被“鼓勵(lì)”離開(kāi)雇主和企業(yè)。

另一些人則把大量的錢(qián)投資于房地產(chǎn)或證券，在退休前失去了大部分儲(chǔ)蓄，這使他們不得不重返工作崗位。

我遇到過(guò)一個(gè)人，他在一家大型航空公司當(dāng)了30多年的飛行員，一直盼望著能在自己的退休后的“黃金歲月”里享受各種愛(ài)好、郵輪旅行以及花時(shí)間陪伴妻子。在發(fā)現(xiàn)自己的退休基金已完全耗盡后，他只好在當(dāng)?shù)氐腍ome Depot幫助顧客。由于年齡太大，無(wú)法繼續(xù)從事商業(yè)飛行員的工作，他發(fā)現(xiàn)自己的技能已降至只有他三分之一年齡的入門(mén)級(jí)員工的水平。

所以我要說(shuō)的是：

隨著年齡的增長(zhǎng)，我們對(duì)金錢(qián)及其絕對(duì)價(jià)值（我們最終擁有錢(qián)的目的）的重視程度也在改變。

在我們年輕的時(shí)候，我們傾向于相信錢(qián)總是會(huì)來(lái)的，我們?nèi)匀挥凶銐虻臅r(shí)間賺錢(qián)。我們還相信，隨著時(shí)間的推移，我們的收入將會(huì)增加，這就很容易讓我們產(chǎn)生未來(lái)再認(rèn)真進(jìn)行投資的想法。

但沒(méi)有什么是確定的，包括我們的職業(yè)或收入潛力。

不管你是如何生活的，你都應(yīng)該拿出一部分收入專門(mén)用于儲(chǔ)蓄和投資?，F(xiàn)在已經(jīng)很少有公司提供30年前常見(jiàn)的傳統(tǒng)退休福利計(jì)劃。

還有很多“退休”員工，他們?cè)诠ぷ魅?、四十年后，還指望每月領(lǐng)取一張退休支票，結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)公司的福利基金要么資金不足——收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于他們的預(yù)期——要么破產(chǎn)，一無(wú)所有。

對(duì)他們來(lái)說(shuō)，退休意味著要做一份全職工作來(lái)維持生計(jì)。

我不是金融顧問(wèn)、股票經(jīng)紀(jì)人或?qū)I(yè)投資顧問(wèn)。以下7條建議都是基于我個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)——我做得對(duì)的是什么，如果時(shí)光倒流，我會(huì)在吸取教訓(xùn)的基礎(chǔ)上做出哪些改變。

也許你會(huì)發(fā)現(xiàn)它們很有用，也許也沒(méi)用，因人而異。

1. 從長(zhǎng)計(jì)議

如果你要投資證券，不要讓市場(chǎng)的短期波動(dòng)妨礙你做出清晰、客觀的評(píng)估和決定。

這對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方都適用。在計(jì)算市場(chǎng)周期的影響時(shí)，你的年齡是最重要的決定因素。在一個(gè)5年或10年的周期內(nèi)的得失對(duì)20多歲的人來(lái)說(shuō)并不非常重要。然而，一個(gè)65歲的人絕對(duì)應(yīng)該關(guān)注市場(chǎng)時(shí)機(jī)，并把這個(gè)參數(shù)納入他們的“退出策略”。

如果你擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)，那么你不妨在做決策時(shí)也參考一下如下兩條基本原則：

1. 當(dāng)你買(mǎi)入一家新公司或未經(jīng)證實(shí)的公司的股票時(shí)，要學(xué)會(huì)及時(shí)止損。

2. 在股價(jià)翻倍后，賣(mài)出一半股票。

   2. 投資多元化

   如果已經(jīng)到了快要退休的年齡，你在投資的時(shí)候可能想要把你的資金在保守投資和高風(fēng)險(xiǎn)投資中兩頭下注。

   但投資多元化的主要目的是平衡不同行業(yè)或產(chǎn)品類型之間的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，防止在單一行業(yè)遭遇崩盤(pán)（如2008-2011年的房地產(chǎn)市場(chǎng)）時(shí)，你的投資組合遭受嚴(yán)重?fù)p失。

   根據(jù)你的目標(biāo)（和你的年齡），你可能想要考慮一個(gè)能夠提供收入和股本積累的投資組合。例如，我經(jīng)?？吹剿{(lán)籌股和房地產(chǎn)租賃的組合。

   3. 不要忽視了401K計(jì)劃

   如果你的公司提供401K計(jì)劃，能往里面放多少錢(qián)就放多少錢(qián)。

   我在401K里的投入占我收入的12%，其中6%由公司支付。我認(rèn)識(shí)幾個(gè)人，他們就是通過(guò)好好利用公司提供的401K獲得了一份舒適的退休收入。

   4. 堅(jiān)持既定原則

   如果你有專業(yè)的投資顧問(wèn)，就把這當(dāng)成你的口頭禪吧。

   在任何情況下，你都不應(yīng)該投資于任何沒(méi)有內(nèi)在價(jià)值或殘值的東西。

   遠(yuǎn)離銷售人員兜售的可靠的、有保證回報(bào)的另類投資。我說(shuō)的另類，指的是藝術(shù)品、稀有硬幣、書(shū)籍、槍支、古董，以及任何需要獸醫(yī)護(hù)理的東西。

   我知道你們中的一些人可能會(huì)收集硬幣或郵票，或者擁有一個(gè)裝滿盤(pán)子和雕像的瓷柜。但除非你是這一領(lǐng)域的專家，并且在這些特定的批發(fā)市場(chǎng)有豐富的交易經(jīng)驗(yàn)，否則這只能是一個(gè)愛(ài)好，而非一項(xiàng)投資，你也應(yīng)該相應(yīng)地控制你的購(gòu)買(mǎi)行為。

   5. 避免那些你不了解或沒(méi)有“核心價(jià)值”的投資

   多年前，所謂的“避稅天堂”被作為投資出售。他們利用稅法中的漏洞來(lái)增加收入。但是到最后，這些垃圾玩意大多數(shù)都被市場(chǎng)淘汰了。

   我見(jiàn)過(guò)私人管理的基金投資于商業(yè)地產(chǎn)、稀有硬幣、二手牛仔褲、一本男性雜志、餐館、藝術(shù)印刷品、出租火車車廂，以及投機(jī)建造的定制住宅。

   根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，那些“投資”這些企業(yè)的人都賠了錢(qián)。

   6. 清楚地了解如何計(jì)算和評(píng)估費(fèi)用、傭金和其他費(fèi)用

   例如，如果你決定投資股票或共同基金，必須全面獲悉所有的費(fèi)用，包括賬戶維護(hù)和終止費(fèi)。

   如果經(jīng)紀(jì)人或銷售代表吞吞吐吐，或者告訴你這是行業(yè)的最低要求或標(biāo)準(zhǔn)，立馬再找一個(gè)經(jīng)紀(jì)人。

   7. 不要把被動(dòng)投資和參與商業(yè)運(yùn)作混為一談

   這些計(jì)劃通常被描述為一種“開(kāi)源”的方法，通常會(huì)通過(guò)要求購(gòu)買(mǎi)存貨、庫(kù)存或樣品而露出了馬腳。

   如果你不得不招募他人、推銷、出售或支持產(chǎn)品或公司來(lái)達(dá)到或提高你的參股率，你其實(shí)不是在投資，不管騙你入伙的人給你的那本漂亮的小冊(cè)子上寫(xiě)的話有多么誘人。

   寫(xiě)在最后

   就是這么回事，上面這些簡(jiǎn)單的規(guī)則可以幫助你建立自己的投資計(jì)劃。

   最重要的是現(xiàn)在就開(kāi)始存錢(qián)。你越早開(kāi)始理財(cái)，你的錢(qián)就會(huì)增長(zhǎng)得越快。

   你想要另一種選擇？那就祝你好運(yùn)吧，希望你退休以后還能應(yīng)聘得上超市的收銀員。

   譯者：喜湯