原標(biāo)題：打投訴電話、去銀行“鬧事”：提前還貸的人能有多拼？

使出了洪荒之力

(資料圖)

撥出第78通投訴電話后，終于傳來語音接通的聲音，周春曉有些激動(dòng)，跑出辦公室平復(fù)內(nèi)心。

因?yàn)檫@通電話，或許意味著可以省出上千元的利息。

今年2月初，周春曉不斷在社交媒體中刷到提前還貸的信息，她忍不住算了一筆賬，才驚覺自己已經(jīng)付出了太多利息。

2017年，她在鄭州買下這套房子，首付31萬，貸款73萬，利率4.4%，每個(gè)月“3000多元的房貸，2000多元都是利息”。

去年下半年，理財(cái)也把“賺的都吐出來了”，她下定決心提前還貸，準(zhǔn)備先還33萬，能抵消15年的月供負(fù)擔(dān)。

去年末和今年初，提前還貸成為熱詞，但對不少人而言，要成功還款似乎并不容易。

“額度不夠、需要排隊(duì)、需要線下申請……”銀行的回應(yīng)讓人找不出破綻。

層層障礙下，還款日期一拖再拖，甚至要等好幾個(gè)月。

最先變復(fù)雜的是還款方式。

廣州的崔月在去年7月發(fā)現(xiàn)，工商銀行App的線上還款通道悄無聲息地關(guān)閉了。

她打給銀行客服，對方告訴她，提前還貸需要去線下銀行申請辦理，還必須是星期二。

有的銀行，即使保留著線上還貸通道，也需要像掛醫(yī)院的專家號(hào)一樣，每天定時(shí)搶預(yù)約名額。

剛開始，西安的木槿，還不知道名額會(huì)每天定點(diǎn)刷新，她反復(fù)打開頁面，每次都被提示約滿。

打電話問建設(shè)銀行，客服告訴她，可以試試零點(diǎn)去預(yù)約，這樣幾率大些。

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2023年2月，廣東惠州，多家銀行關(guān)閉移動(dòng)端提前還貸，市民線下申請還款。圖/視覺中國

木槿打算置換房子，已經(jīng)看好了想買的，這種不確定讓她覺得憂愁，既煩心多交利息，又怕影響房子交易。隨后幾天，她在午夜零點(diǎn)、早晨九點(diǎn)蹲點(diǎn)搶名額，就像疫情時(shí)代搶菜一樣，最終都一無所獲。后來她才踩準(zhǔn)時(shí)間點(diǎn)，每天下午兩點(diǎn)，銀行App才更新一天的名額。

線上失效，只能線下辦理。今年1月，北京的時(shí)雨第二次提前還貸。走進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行，還是同一個(gè)狹窄的門廳，但相比她一年前提前還貸，人多了不少。有人和時(shí)雨前后腳來辦理，保安大哥一邊動(dòng)作熟練地幫忙接待，指導(dǎo)一下如何填寫，一邊嘀咕：“又是來提前還貸的?！睍r(shí)雨前邊，已經(jīng)有400多號(hào)客戶申請了提前還貸，她能做的只有等待。就在她填表的幾分鐘里，銀行又涌進(jìn)來五六撥要求提前還貸的人。

人多了，還貸的限制也多了。提前還貸通常有兩種：縮短年限，或是降低月供。去年初，武漢的蒲萱為了選擇縮短年限，只能去支行重走申請流程?！斑B收入證明都要重新開具重新審核。我覺得這就是人為制造障礙?！焙蠊?，蒲萱多花了5個(gè)月，多承擔(dān)了3萬多利息。

早一天還上貸款，就意味著節(jié)省一天的利息。決意提前還貸的人們，開始和時(shí)間賽跑。

和銀行的所有洽淡都失效，有人選擇把音量放大。深圳的夏芳用了一種比較極端的方式，去銀行“鬧”。她遵循先禮后兵的原則，鬧之前，先用了一種理性的方法。那是去年10月底，她按照合同規(guī)定，提前一個(gè)月申請還貸，結(jié)果被拒。接著，她連打了好幾個(gè)電話投訴，農(nóng)業(yè)銀行最后說，可以去線下申請，會(huì)按照合同，在一個(gè)月以后劃款。

對方還囑咐她，一定要在12月1日前，把約90萬還貸的錢存入卡里。90萬不是小數(shù)目，輾轉(zhuǎn)騰挪半天，才湊齊這筆現(xiàn)金，但最后，她失望了。

她發(fā)現(xiàn)，到了約定時(shí)間，銀行卻沒有提前扣款。那幾天她急得天天看賬戶余額。一天下午，她正在工作，突然接到銀行打來的電話，告訴她三個(gè)月以后才能還款。為此花費(fèi)的時(shí)間和心力達(dá)到臨界值，她決定立刻動(dòng)身前往銀行，“我一天都等不了了”。

怕去晚了銀行下班，她跑了一路，路上腦子里也飛速構(gòu)思著，這次不能再太客氣，語氣要激動(dòng)一點(diǎn)，甚至想好了必要時(shí)可以裝作暈倒。最后，她用了最“笨”也是最直接的辦法——到了銀行，看見一個(gè)辦公室，她就直接走進(jìn)去，開口就問：“請問一下你們的領(lǐng)導(dǎo)在哪里？”

后來她才知道，她撞見的是銀行的行長。對方問她：“是不是要賣房？”她臨時(shí)編了個(gè)謊言，說她自己確實(shí)著急賣房，并且“還貸的錢也是借的”。

回憶整個(gè)過程，快50歲的夏芳覺得，雖然她平時(shí)是個(gè)溫和的人，但在那時(shí)，她覺得自己有必要裝一把情緒激動(dòng)，這種“偽裝”，加快了問題的解決。最終，這位領(lǐng)導(dǎo)當(dāng)著她的面，打電話申請，大約10天后，她還上了貸款。

為了早一天還上貸款，投訴是使用得最多的辦法。社交平臺(tái)上，不少人分享通過投訴還貸成功的經(jīng)驗(yàn)。其他還貸受阻的人，也把希望寄托在撥通某個(gè)號(hào)碼上。通常，經(jīng)驗(yàn)帖里，中國銀保監(jiān)會(huì)的投訴電話“12378”出現(xiàn)頻率最高。

周春曉覺得自己運(yùn)氣不錯(cuò)，她看過不少提前還貸的分享貼，對比起那些要打100多通電話才接通12378的人，她已經(jīng)算幸運(yùn)了。投訴后，農(nóng)行的回電很快就撥了過來，但仍然是讓她“再等待一個(gè)月”。

打通12378，只是第一關(guān)，意味著銀行最后會(huì)同意提前還貸。但什么時(shí)候還，怎么還，還是未知數(shù)。

杭州的劉溪就是如此。沒能如約等來扣款，她氣壞了，在電話里“威脅”客服，每隔十分鐘她會(huì)查看一次是否扣款，如果沒有，她就繼續(xù)打電話詢問，直到還上為止。10分鐘后，劉溪收到了扣款成功的信息。

杭州的杜鵑，去年12月預(yù)約還貸，排隊(duì)到今年5月，她打電話投訴，對方稱“會(huì)按照順序給投訴客戶打電話反饋”。杜鵑問：“你們投訴客戶多嗎？”“數(shù)也數(shù)不清?！边@句回復(fù)讓杜鵑“印象相當(dāng)深刻”。

對銀行而言，房貸是一種“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”。當(dāng)提前還貸的浪潮一波又一波涌來，銀行也體驗(yàn)到了不安全感，還款人和銀行的矛盾產(chǎn)生了。

不久前，《中國新聞周刊》專訪上海新金融研究院副院長、浙商銀行原行長劉曉春，他分析，從銀行利益角度看，購房者的貸款審批通過，意味著銀行已經(jīng)在這筆資金上做出了長時(shí)間（例如20年-30年）的安排。借款人突然決定提前還貸，銀行需要重新找新的項(xiàng)目把資金投出去。在這期間，銀行損失了原本的貸款利息收入。所以，銀行會(huì)控制提前還貸節(jié)奏。

為了降低利率，還有人想過更冒險(xiǎn)的方式，以貸還貸。辦理利息更低的貸款，貸出的錢用來提前還房貸，利用利率差，省下一筆利息。

何倩今年25歲，廣州的房子，是她大學(xué)畢業(yè)那年，家里幫忙買的房子。去年開始，她發(fā)現(xiàn)房貸也好，普通的消費(fèi)貸、信用貸也好，所有利率都在下降。再對比自己房貸的利率，超過5%，她坐不住了。

想到自己名下有公司，何倩考慮起了用經(jīng)營貸置換房貸。她翻出幾年前添加的自稱某行信貸部職員的微信，對方讓她前往位于廣州CBD的一家門店咨詢。一到門口，眼前的“xxx貸款公司”讓她心里打鼓了。

工作人員推薦完貸款方案，還沒等她同意，就拿來一份協(xié)議，“服務(wù)費(fèi)3%-4%，能省下幾十萬”。何倩有些眩暈，才知道經(jīng)營貸的前提是，得付出總貸款80萬3%-4%的服務(wù)費(fèi)，一下得再花出去24-32萬，知道這個(gè)數(shù)字后，她徹底打消了念頭。

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何倩在銀行辦理提前還貸時(shí)，拍下的轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)提示。圖/受訪者提供

增加一份安全感

幾年前，即使高利率入場站崗，許多年輕人依然牢記那些口口相傳的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)：“房貸是普通人唯一一次能從銀行撬動(dòng)的最低利率”“貸款時(shí)間一定越長越好”“房價(jià)漲幅會(huì)蓋過利息”。

但最近一兩年，這些經(jīng)驗(yàn)似乎行不通了。

今年，多地下調(diào)了首套房的貸款利率，部分城市首套住房貸款利率已降至4%以下。截至目前，包括鄭州、福州、廈門在內(nèi)的多個(gè)城市，首套房貸利率已下調(diào)至3.8%。

利率下降，讓不少幾年前高位買房的人，格外察覺到自己成了“冤大頭”，面對自己動(dòng)輒5%甚至6%的利率，更覺得利息還到心痛。許多人一算才發(fā)現(xiàn)，利息幾乎是本金的一倍，“等于給銀行打工”。他們不再信奉加杠桿，而希望努力將風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)縮到更小。而減少利息，是提前還貸最直觀的好處。

周春曉很后悔，沒有更早一點(diǎn)提前還貸。她已經(jīng)還了快六年，還掉的近30萬里，只有8萬是本金。因?yàn)樗诘墓緵]有公積金，買房時(shí)只能走商貸，周春曉算過，只要這兩年結(jié)清貸款，“就省了30多萬，省出房子的首付”。

對打定主意提前還貸的人而言，計(jì)算已經(jīng)開始了，時(shí)間越延長，就意味著不該付出的利息越多。

劉溪原本和廣發(fā)銀行約好，最晚2月16日前扣款，她提前把一筆錢從理財(cái)里勻出，存入了還貸的銀行卡。等到了2月17日，她發(fā)現(xiàn)銀行還沒有扣款，后來她才知道，銀行臨時(shí)增加了審批流程，需要再等一周?！拔曳抠J利率5%左右，理財(cái)年化3.8%，一來一回，再乘以50萬，你算算，我一周虧了多少錢？”她對還款日一再延期難以接受，“為什么銀行的延期，需要我來承擔(dān)利息？”

人們對利息支出變得更敏感，還在于不再堅(jiān)信房價(jià)漲幅能覆蓋房貸利息。何倩的房子位于廣州郊區(qū)，2018年買房時(shí)，正值一輪漲價(jià)，買在2.5萬左右一平。去年底，她接到中介電話，問賣不賣房，她才知道，現(xiàn)在的行情跌到了一萬七八一平?！埃ǚ孔樱┑舜蟾?0萬，現(xiàn)在想的，只是還能不能回到之前的價(jià)格。”她還聽說過更夸張的故事，屬于廣州都市圈城市的清遠(yuǎn)，到廣州乘高鐵最快只需要12分鐘，幾年前漲到上萬的房價(jià)，現(xiàn)在直接腰斬，“有人賣房的錢還不夠還銀行里剩下的貸款”。

還有一些數(shù)字不斷挑撥著還貸人的神經(jīng)。理財(cái)利率跑不過房貸利率，也推動(dòng)許多人動(dòng)念頭提前還貸。前幾年，周春曉也理財(cái)。她買基金、定期，行情好的時(shí)候，最多的一筆賺過四五萬，“但去年全部吐出來了”。

王信這次準(zhǔn)備把剩下的幾十萬貸款一次還清，這是他和妻子好幾年的積蓄，“都是血汗錢”。去年下半年，妻子購買的基金和定期理財(cái)都出現(xiàn)了虧損，具體虧了多少，王信默契地沒有過問，但理財(cái)不虧的話，“可能提前還貸的想法不會(huì)這么快冒出來”。

各種利率比較下，反映的是人們對未來收入的不樂觀。

李華還記得幾年前買房時(shí)的心態(tài)：“那會(huì)兒是不顧一切想上車，房貸是收入的一半，依然覺得充滿希望，總覺得收入肯定會(huì)越來越高?！倍@幾年，他漸漸感到安全感越發(fā)稀薄。身邊創(chuàng)業(yè)的朋友憂心客戶不再續(xù)約；事業(yè)編的朋友工資還會(huì)下降，而在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的他，這幾年見證了太多同事被裁員。