據(jù)《人民日報》12月6日報道，央行支付結算司日前下發(fā)《中國人民銀行支付結算司關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》，要求支付機構能夠依托銀聯(lián)和網聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關業(yè)務的，應于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。

通知要求，支付機構應制定可行的銷戶計劃，與備付金銀行做好溝通，明確銷戶時間，保障支付業(yè)務連續(xù)性。備付金銀行在備付金賬戶撤銷過程中應進行賬務核對，確保賬務清晰，客戶備付金在銷戶和承接過程中足額、安全。

通知要求，人民銀行分支機構應加強監(jiān)測，監(jiān)督支付機構銷戶計劃實施情況，對未按照計劃撤銷的賬戶，要求支付機構逐個說明不能撤銷的具體原因和解決辦法，對于無故拖延銷戶時間的，應加大對相關支付機構以及相關備付金銀行的檢查、督導力度。

中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂認為，“部分支付機構不在豐富支付場景、便利金融服務等方面下功夫，卻違法挪用客戶備付金進行高風險的投資活動，吸收備付金變成它們做大客戶規(guī)模的目標。央行出臺備付金集中交存的長效制度，就是為了去除部分支付機構對客戶備付金的依賴，促使支付機構集中精力提升客戶支付體驗，讓支付機構業(yè)務回歸本源。”

支付巨頭“躺著掙錢”日子將結束

究竟什么是支付機構客戶備付金?

據(jù)《中國基金報》報道，舉個簡單的例子，比如說網上購物，消費者要預先支付貨款，這筆錢將放在支付寶等第三方支付機構賬戶上，等到收貨確認后支付寶把款項匯給商家。這筆預付款項就是所謂的“備付金”。而無數(shù)筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉淀，其產生的利息收入讓支付機構賺得盆滿缽滿。

這個本質上是客戶充值后未進行交易的資金，也就是沉淀在支付機構賬戶內的資金。

客戶在使用第三方支付平臺消費轉賬過程中，由于存在結算周期的時間差，會在備付金賬戶內沉淀出一定規(guī)模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機構所有，但只能進行銀行存款、基金購買，不能進行放貸等投資。

根據(jù)人民銀行的要求，支付機構把客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專戶內。但因為客戶備付金是以支付機構的名義存放在銀行的，對銀行來說是一筆非?？捎^的存款。為了爭取備付金的存放，銀行向支付機構支付利息。

而第三方支付備付金的利息收益是支付機構舍不得放棄的蛋糕。

支付機構客戶備付金和銀行結算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計算的。協(xié)議存款的價格區(qū)間基本是在年化3%左右，高的可以達到4%以上。

通過客戶備付金賺利息，對支付機構來說，相當于無風險套利，只要吸納客戶備付金，就可以躺著賺利差，這個利差空間甚至比許多銀行產品的利差空間還高。

支付人士稱，對不少支付機構而言，利用備付金吃利息是重要盈利來源，一般支付機構在銀行開立兩類賬戶，一個是備付金專用存款賬戶，一個是備付金收付賬戶，雖然監(jiān)管規(guī)定備付金不計息，但實際操作中，由于用戶每筆交易的時間差等，尤其是預付卡業(yè)務，存款賬戶和收付賬戶之間會形成差額，這部分余額或將成為生息資產。余額越高，第三方支付機構的議價能力越強，一般情況下，年化收益率會比活期存款略高。

而據(jù)媒體報道，目前目前支付寶和財付通兩家支付巨頭沉淀的客戶備付金規(guī)模合計約萬億元左右，占全部支付機構備付金總量的90%以上。

對許多支付機構來說，備付金利息收入相當于當年稅后凈利潤，一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發(fā)生逆轉。”

圖片來源：《中國基金報》