醫(yī)生為自己“上保險(xiǎn)” 每年最高可獲賠400萬

醫(yī)生每天救死扶傷，難免會(huì)出現(xiàn)意外醫(yī)療事故，而一旦出事就要承擔(dān)責(zé)任。為了減輕醫(yī)生的經(jīng)濟(jì)壓力，能讓醫(yī)生更安心執(zhí)業(yè)，被稱為醫(yī)療“交強(qiáng)險(xiǎn)”的醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)”)今年在深圳落地，該險(xiǎn)種由深圳市醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出。當(dāng)發(fā)生醫(yī)患糾紛時(shí)，醫(yī)生個(gè)人所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任損害賠償，將由第三方保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，這將大大降低醫(yī)生的執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

與一些公立醫(yī)院購買的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)不同，此次推出的“深圳版”醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)是為醫(yī)生個(gè)人的責(zé)任“埋單”，包括醫(yī)院對(duì)醫(yī)生的內(nèi)部追責(zé)，理賠的主體不是醫(yī)院，而是個(gè)人。醫(yī)生每年只需花720元到2700元購買該險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償額度最低30萬元，最高400萬元。

南方日?qǐng)?bào)記者 譚冰梅

醫(yī)生個(gè)人為投保主體

目前，深圳一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)購買的均是醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)。與醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)不同的是，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)埋單和理賠的主體都是醫(yī)療機(jī)構(gòu)，并非醫(yī)師個(gè)人。因此，在發(fā)生醫(yī)療糾紛后，對(duì)醫(yī)師的個(gè)人處罰更多的是以內(nèi)部追責(zé)的形式進(jìn)行，科室或個(gè)人要被罰款或者承擔(dān)部分賠償費(fèi)用。

此次深圳推出的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，醫(yī)生個(gè)人成為投保主體。該險(xiǎn)種共分為4檔，基準(zhǔn)保費(fèi)分別為每年2700元、2250元、1800元和720元，累計(jì)賠償限額分別為400萬元、200萬元、100萬元和30萬元，其對(duì)應(yīng)的單筆事故賠償限額分別為120萬元、80萬元、50萬元和10萬元。

不同的理賠金額可以供不同的醫(yī)師群體選擇。其中，理賠累計(jì)總額400萬元和200萬元的方案，對(duì)自由職業(yè)和多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)師更有吸引力，而理賠累計(jì)總額位30萬元的方案則主要針對(duì)醫(yī)師面對(duì)醫(yī)院內(nèi)部追責(zé)時(shí)需要承擔(dān)的費(fèi)用。深圳市醫(yī)師協(xié)會(huì)執(zhí)行會(huì)長(zhǎng)王天星告訴記者，“從目前來看，一般發(fā)生醫(yī)療糾紛時(shí)，內(nèi)部追責(zé)的費(fèi)用多在1萬元到8萬元之間。”

此外，在基準(zhǔn)保費(fèi)的計(jì)算上，深圳引進(jìn)了“執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子”和“醫(yī)師職稱調(diào)整因子”兩個(gè)概念。其中“執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子”根據(jù)歷年來不同科室發(fā)生醫(yī)療糾紛的風(fēng)險(xiǎn)情況來評(píng)定相關(guān)系數(shù)，例如，產(chǎn)科、麻醉科、整形外科執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子最高，為2;而中醫(yī)、體檢科醫(yī)師、預(yù)防保健醫(yī)師、公共衛(wèi)生醫(yī)師、康復(fù)科醫(yī)師、營(yíng)養(yǎng)科醫(yī)師的執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子則最低，僅為0.8。此外，在“醫(yī)師職稱調(diào)整因子”上，主任醫(yī)師為1.2，副主任醫(yī)師為1.1，主治醫(yī)師為1，住院醫(yī)師為0.9，助理醫(yī)師為0.8。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一名從事產(chǎn)科的主任醫(yī)師購買第一檔保險(xiǎn)，其對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn)保費(fèi)為2700元，執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子系數(shù)為2，醫(yī)師職稱調(diào)整因子系數(shù)為1.2，該醫(yī)師需要支付的費(fèi)用為：2700×2×1.2=6480(元)

承保采用“期內(nèi)發(fā)生制”

醫(yī)生每天救死扶傷，難免會(huì)出現(xiàn)意外醫(yī)療事故，而一旦出事就要承擔(dān)責(zé)任。醫(yī)院在承擔(dān)賠償責(zé)任之后，往往會(huì)啟動(dòng)內(nèi)部追責(zé)，讓涉事醫(yī)生分擔(dān)部分賠償金額。在發(fā)達(dá)國家，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)是醫(yī)師執(zhí)業(yè)上崗的必備條件。

2017年1月1日起，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)醫(yī)療條例》首次以法律的形式要求界定醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)師責(zé)任，這也意味著，在醫(yī)療糾紛中，醫(yī)師需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

早在2012年，在深圳市衛(wèi)計(jì)委的指導(dǎo)下，深圳市醫(yī)師協(xié)會(huì)成立并開始調(diào)研醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。2018年3月，深圳市醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)。據(jù)悉，深圳是廣東省首個(gè)推出醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的城市，深圳醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)不僅面向深圳的醫(yī)生，外地醫(yī)生也可在深圳市醫(yī)師協(xié)會(huì)的平臺(tái)購買該險(xiǎn)種。

相較于此前市面上推出的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，深圳版醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)有什么不同?深圳平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司總經(jīng)理尤程明介紹，“本次推出的深圳版醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)在價(jià)格方面‘含金量’高。此前推出的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)每年保費(fèi)高達(dá)3萬元，賠償金額最高為100萬元。新的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)面世后，基準(zhǔn)保費(fèi)最高為每年2700元，保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償額度最高可達(dá)400萬元，單筆最高可達(dá)120萬元。”

在制度設(shè)置上，“深圳版”醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)也有自己的特色。比如，承保采用“期內(nèi)發(fā)生制”，凡是承保期發(fā)生的醫(yī)療事故，即使患者在承保期后提出理賠，定責(zé)后醫(yī)生也可獲得賠付。舉個(gè)例子，醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)期限為2018年1月1日到2018年12月31日止，患者在2018年做手術(shù)，但在2019年才發(fā)現(xiàn)手術(shù)有問題，產(chǎn)生醫(yī)療損害。如果按“期內(nèi)索賠制”，由于報(bào)告時(shí)間是2019年，故無法理賠，但由于采取了“期內(nèi)發(fā)生制”，雖然醫(yī)療損害報(bào)告時(shí)間在保險(xiǎn)期間以后，但患者仍然可以得到理賠。

發(fā)生醫(yī)療糾紛由第三方定責(zé)定損

尤程明介紹，“深圳版”醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)創(chuàng)新引入了調(diào)賠結(jié)合的理賠機(jī)制。對(duì)于醫(yī)生而言，一旦發(fā)生醫(yī)患糾紛，解決賠償?shù)葐栴}往往會(huì)占據(jù)醫(yī)生大部分的工作時(shí)間和精力，由于缺乏專業(yè)的法律知識(shí)，加上患者對(duì)醫(yī)院的不信任，問題往往難以解決。隨著醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的推出，如果發(fā)生醫(yī)患糾紛，購買該保險(xiǎn)的醫(yī)師所應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任將由第三方保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償事宜。

“醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)實(shí)施后，通過引入第三方保險(xiǎn)公司的定責(zé)定損，在醫(yī)生、患者雙方中間建立起一個(gè)‘緩沖帶’，通過第三方公開透明的鑒定，確保鑒定結(jié)果的客觀性和公信力，為解決醫(yī)患矛盾提供了一個(gè)渠道。”尤程明說。

專家認(rèn)為，設(shè)立醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)有助于解決醫(yī)療機(jī)構(gòu)內(nèi)部追責(zé)的經(jīng)濟(jì)壓力，讓醫(yī)生對(duì)于疑難、危重病患的搶救治療更加放心。“醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)不僅能減輕醫(yī)生的經(jīng)濟(jì)壓力，讓醫(yī)生更安心執(zhí)業(yè)，還能讓醫(yī)生更自由地在不同醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間行醫(yī)，提高醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的積極性。”尤程明說。

■專家意見

醫(yī)生要善用醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)

推行醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)之后，醫(yī)療糾紛的處理將由第三方保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，這不論對(duì)醫(yī)生還是患者，都是一份保障。對(duì)醫(yī)生而言，一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，可以通過第三方定責(zé)定損，這將大大降低醫(yī)生的執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

不過，保險(xiǎn)專家提醒，就像機(jī)動(dòng)車投保一樣，投保不意味著司機(jī)開車上路就可以橫行無忌，有了醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)也不意味著醫(yī)生就可以無所顧忌。醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)也如機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)一樣，在續(xù)保時(shí)會(huì)對(duì)保費(fèi)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，如果醫(yī)生在上年度曾經(jīng)出險(xiǎn)，保費(fèi)就會(huì)上漲，“出險(xiǎn)”越多，保費(fèi)越貴。

“通過這樣的經(jīng)濟(jì)杠桿，倒逼醫(yī)生提升自身醫(yī)療技術(shù)及敬業(yè)精神。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，頻頻‘出險(xiǎn)’的醫(yī)生更容易暴露，行業(yè)也應(yīng)予以相應(yīng)的懲治。”保險(xiǎn)專家提醒，行業(yè)要能善用醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，讓醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)發(fā)揮出對(duì)醫(yī)生保護(hù)、督促、激勵(lì)的多重作用，既保護(hù)醫(yī)生正當(dāng)權(quán)益，又規(guī)范醫(yī)生執(zhí)業(yè)行為。