因時代而變 領(lǐng)風(fēng)氣之先

——解讀招商銀行改革創(chuàng)新發(fā)展四大關(guān)鍵節(jié)點

楊 瑞

招商銀行新落成的行史陳列館內(nèi)，“時間就是金錢，效率就是生命”巨幅照片相當(dāng)醒目。這句廣為人知的名言，見證了招商銀行誕生、發(fā)展的歷程。

1987年，袁庚等人在改革開放的前沿深圳蛇口創(chuàng)辦招商銀行。

改革開放40年，招商銀行作為參與者與受益者，其發(fā)展的歷程也映射出改革開放激發(fā)的強(qiáng)大活力。

1988年

繼承“蛇口基因”穩(wěn)步向前

招商銀行誕生于改革開放的第九個年頭。1988年，它走出蛇口，開設(shè)了第一個分支機(jī)構(gòu)——羅湖營業(yè)部。

中國銀行業(yè)市場化改革也正始于這一時期。隨著招商銀行等一批中小型股份制商業(yè)銀行相繼成立，金融體制市場化改革也開始漸進(jìn)式推行，商業(yè)銀行體系的形成、興起和競爭格局變化拉開了序幕。

招商銀行初創(chuàng)時只有34名員工和1億資本金。招商銀行創(chuàng)始人袁庚提出要繼承“蛇口基因”，彰顯創(chuàng)新意識，“為中國貢獻(xiàn)一家真正的商業(yè)銀行”。

在公司治理上，招商銀行確立了董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制;在企業(yè)性質(zhì)上，招商銀行一成立就被確定為股份制;在用人機(jī)制上，招商銀行提出“六能機(jī)制”—“干部能上能下、員工能進(jìn)能出、收入能高能低”。這些都為后來其他企業(yè)的市場化改革提供了有益的實踐經(jīng)驗。

招商銀行成立之初的口號是“以促進(jìn)中國民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展和探索中國金融改革道路為己任”。蛇口工業(yè)區(qū)是“因”，在創(chuàng)辦蛇口工業(yè)區(qū)時，改革者們看到了中國金融發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，因此才有了招商銀行這一“果”。后來招商銀行發(fā)展也始終不忘初心，走在商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型的前列。

1998年

首推“一卡通”“一網(wǎng)通”

1988年，創(chuàng)建不到一年的招商銀行寫下《十年發(fā)展設(shè)想》，提出要通過十年的建設(shè)和發(fā)展，真正成為實力雄厚、管理科學(xué)、手段先進(jìn)，多功能、社會化、國際化的股份制銀行。

1998年是檢驗《十年發(fā)展設(shè)想》的關(guān)鍵年份。在這十年里，招商銀行始終保持對市場的靈敏嗅覺，抓住一切有利時機(jī)不斷發(fā)展壯大，把營業(yè)網(wǎng)點擴(kuò)大到全國主要中心城市。到1998年底，招商銀行已經(jīng)設(shè)有13家分行、兩家異地支行，在香港和海南設(shè)有代表處，網(wǎng)點總數(shù)166個。至此，招商銀行從一家區(qū)域性銀行，發(fā)展成為以深圳為中心，覆蓋全國主要中心城市的全國性銀行。

十年里，招商銀行“一卡通”和“一網(wǎng)通”的推出，引發(fā)了中國銀行業(yè)的一場革命。1995年6月，招商銀行以“客戶號管理”思維，首推集多儲種、多幣種、多功能服務(wù)于一身的電子貨幣卡——“一卡通”，引領(lǐng)了中國銀行業(yè)從存折時代邁入銀行卡時代。隨后于1997年率先涉水互聯(lián)網(wǎng)，推出“一網(wǎng)通”，并完成第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，招商銀行逐步構(gòu)筑包括自助銀行、遠(yuǎn)程銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，奠定了招商銀行“科技立行”的品牌。

“一卡通”“一網(wǎng)通”的推出是招商銀行發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點，據(jù)此建起了自己的第一個千萬級客戶群。招商銀行抓住商業(yè)銀行利用新技術(shù)的契機(jī)，將過去紙質(zhì)的存折遷移到電子賬戶上。“‘一卡通’‘一網(wǎng)通’對招商銀行早期發(fā)展非常重要，一是吸引了前衛(wèi)、時尚、年輕的客戶，形成了差異化發(fā)展;二是樹立了技術(shù)型銀行的品牌，此后招商銀行一直沿著技術(shù)創(chuàng)新的路徑走，比如最早引用自動取款機(jī)。”招商銀行內(nèi)部人士表示。

招商銀行在資產(chǎn)規(guī)模較小，規(guī)模和網(wǎng)點上沒有優(yōu)勢的情況下另辟蹊徑，抓住信息化和網(wǎng)絡(luò)化的機(jī)會，在“一卡通”的基礎(chǔ)上推出“一網(wǎng)通”，以彌補網(wǎng)點不足的劣勢，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比。

2008年

“零售銀行”地位初立

2008年北京奧運會開幕式中反復(fù)出現(xiàn)“和”字元素，而招商銀行在此前剛發(fā)行了一張印著大大“和”字的信用卡，播出以“和”字為主題創(chuàng)意的廣告片。奧運會后，很多客戶去招商銀行都點名要辦一張“和卡”。

這是招商銀行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一次精彩亮相，也是招商銀行確立“零售銀行”定位的一個重要創(chuàng)舉。

2002年，招商銀行推出第一張真正意義的信用卡。同一年，招商銀行創(chuàng)立了金葵花理財，第一次開始對客群進(jìn)行細(xì)分，實行客戶分類式服務(wù)管理。這些都為日后招商銀行的零售業(yè)務(wù)壯大打下了堅實基礎(chǔ)。

而招商銀行真正向零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在2004年。兩年之后，招商銀行H股上市已經(jīng)用零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢特色來吸引投資者，并在當(dāng)年首次榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳零售銀行”稱號。

雖然目前很多銀行提出要重點發(fā)展零售業(yè)務(wù)，但在十幾年前，很多人不理解為什么放著利潤更高、產(chǎn)出更快的批發(fā)業(yè)務(wù)不做，轉(zhuǎn)而做投入大、見效慢的零售業(yè)務(wù)。但招商銀行那時已意識到發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要性。全行認(rèn)識的統(tǒng)一，促成了零售轉(zhuǎn)型的成形。十年磨一劍，現(xiàn)在，招商銀行的零售轉(zhuǎn)型進(jìn)一步升級為“一體兩翼”戰(zhàn)略，即以零售金融為“一體”，公司和同業(yè)金融為兩翼。

招商銀行零售成功的“法寶”是服務(wù)，“因您而變”的服務(wù)理念也一直延續(xù)至今，在很多客戶心中留下“招商銀行服務(wù)好”的印象。

2018年

打造客戶體驗最佳銀行

2018年，我國迎來改革開放40周年，銀行業(yè)發(fā)展也迎來全新的競爭格局。金融科技的浪潮將銀行業(yè)帶入全面數(shù)字化的新時代。

招商銀行是一家具有科技創(chuàng)新基因的銀行，它將金融科技帶來的壓力迅速轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锏膭恿颓逦膽?zhàn)略導(dǎo)向。2015年，招商銀行提出“移動優(yōu)先”的發(fā)展策略，并在2017年進(jìn)一步明確為打造“金融科技銀行”的定位，將金融科技視為推進(jìn)“輕型銀行”轉(zhuǎn)型下半場的動力，希望通過科技手段，讓招商銀行變得更高效、更智慧。

向“輕型銀行”轉(zhuǎn)型由第三任行長田惠宇到任后提出。2013年，招商銀行以“輕型銀行”作為深化“二次轉(zhuǎn)型”目標(biāo)。田惠宇表示，“輕型銀行”的轉(zhuǎn)型方向和“一體兩翼”的戰(zhàn)略定位，是招商銀行應(yīng)對中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)時代的綜合應(yīng)對方案。

過去，銀行業(yè)為了迅速做大規(guī)模，獲取更多的息差收入，對于動輒數(shù)億元乃至數(shù)十億元的公司業(yè)務(wù)情有獨鐘。但隨著經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)周期等疊加影響，發(fā)展金融科技、轉(zhuǎn)型調(diào)結(jié)構(gòu)成當(dāng)務(wù)之急。

輕型銀行的“輕”，就是要打破這個循環(huán)，通過內(nèi)生資本積累的方式實現(xiàn)集約式發(fā)展。具體來說，“輕型銀行”包括兩個方面：一方面是從經(jīng)營角度把資產(chǎn)變“輕”，讓銀行業(yè)務(wù)不再依賴于高資本金消耗;另一方面，從管理角度把組織架構(gòu)變輕，建立“以客戶為中心”的端到端的流程體系。

金融科技讓招商銀行在“輕型銀行”的道路上一路向前。招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在“輕型銀行”轉(zhuǎn)型上半場，招商銀行基本解決了“輕資產(chǎn)”和“輕資本”問題，但“輕管理”和“輕運營”還得在下半場依靠科技來解決。招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“我們意識到金融科技不是目的，而是手段，招商銀行的終極目標(biāo)還是想借金融科技進(jìn)一步提升用戶體驗。”

目前，招商銀行正加大金融科技運用，打造客戶金融服務(wù)體驗最佳的銀行，構(gòu)建起招商銀行面向未來的核心競爭力。