在車改背景下，摩拳擦掌的除了4S店，還有銀行和汽車金融公司。記者昨日獲悉，在榕一些銀行推出了“公務員購車分期”業(yè)務，噱頭十足：有的宣稱“0利率”;有的宣稱分期年費率不到4%，與公積金貸款利率相當。實際情況果真如此嗎?

“公務員購車分期”看似優(yōu)惠

免抵押，分期付款手續(xù)費低，10萬元每月分期費用低至289元……這是記者昨日在倉山一家大型國有銀行網(wǎng)點看到的內(nèi)容。銀行工作人員說，這是他們剛推出的公務人員購車分期業(yè)務。

據(jù)介紹，該公務人員購車分期貸款的額度不低，普通在職人員可以辦理15萬元的購車貸款，副科級及科級在職人員為20萬元，副處級及以上級別在職人員為30萬元。辦理手續(xù)也很簡單，科級、處級除提供任職證明外無需提供別的證明，普通公務人員提供身份證憑住房公積金繳納記錄即可辦理。

銀行宣稱分期費用很低，10萬元每月分期費用只需要289元。對此昨日正在銀行網(wǎng)點咨詢的林女士頗為心動。林女士估算了一下，這樣的分期費用，相當于月手續(xù)費率為0.289%，折算成年費率為3.46%，與目前公積金貸款年利率3.25%相比，只是略高。

其中有貓膩

已還貸款還要算費用

實際情況真是這樣嗎?記者昨日獲悉，該銀行提供的并非普通消費貸款，而是信用卡分期業(yè)務，銀行針對科級提供20萬元購車額度后，只能用于購車，還要在60天內(nèi)在銀行認可的車行刷卡購車，隨后分期償還貸款。也就是說，選擇這種分期付款，未必能隨意挑選車行。

而且實際費用比3.46%高。福州一家股份制銀行的理財經(jīng)理對記者分析說，表面上看很實惠，實際支付的成本比同期商業(yè)貸款利率高出不少。

據(jù)介紹，同樣辦理1年期10萬元貸款，分期付款每月手續(xù)費為289元，一年下來是3468元。而按目前銀行1年期貸款基準年利率4.35%計算，辦理銀行普通消費貸款10萬元，采用等額本金還款(每個月都歸還8333元本金)，累計還款102356.25元，其中累計支付利息2356.25元，比信用卡分期少了1111元。之所以產(chǎn)生這樣的差異，是因為與銀行普通貸款不同，分期付款對已還款金額還要全額計算手續(xù)費。普通貸款的利息是不斷減少的，第一個月因剩余本金多，利息也多，最后一個月利息就很少了。

“辦理信用卡分期付款的實際成本，約為商家宣稱名義成本的近兩倍。”該理財師昨日測算后說，正常辦理1年期10萬元貸款，產(chǎn)生3468元費用的年利率要達到6.4%，比基準利率上浮了近50%。

同時買車和車位

建議優(yōu)先辦理車位貸款

這樣的情況不是個例。記者昨日在華夏汽車城看到，車行和各大銀行推出的汽車貸款業(yè)務大同小異，有的標榜“0利息”，但要收取手續(xù)費;有的標注著低利率，但對已經(jīng)還清的貸款還要全額計算利息。而且不管是利息還是手續(xù)費，都需要在辦理時一次性支付，就算消費者提前還清剩余本金，已經(jīng)支付的費用也不能退還。

辦理車位貸款也有同樣問題。吳先生此前辦理了信用卡車位分期業(yè)務，同樣是免抵押，不收利息，但要收手續(xù)費。24期(2年)分期手續(xù)費為8%，36期(3年)分期手續(xù)費為12%，折合每年均為4%。最終吳先生借款10萬元，分3年還清，每個月還本金2777元，1.2萬元分期手續(xù)費則在辦理貸款時一次性繳納。

另外，由于4S店要從中賺錢，辦理車輛分期付款的費用比車位分期付款高，購車實際成本一般比基準利率上浮50%，車位分期只需上浮20%。因此，如果同時要買車和車位，可以優(yōu)先辦理車位貸款。

(記者 歐陽進權)